インドネシア・中国間のデジタル決済連携、4月に開始へ
インドネシア銀行は2026年4月30日、中国との画期的な越境決済システムの稼働を予定している。両国間で自国通貨を使った円滑なデジタル取引が可能となる。この取り組みは、最大の貿易相手国である中国との経済関係を強化しながら、米ドルへの依存を減らすインドネシアの戦略における、最も重要な一歩の一つとなる。
QRIS（インドネシア標準クイックレスポンスコード）は、試験運用で164万件、総額5,560億ルピア（約3,200万ドル）相当の取引を処理したのち、中国の決済インフラと正式に接続する。インドネシア銀行のフィリアニングシ・ヘンダルタ副総裁は、2026年4月の中央銀行理事会後に開かれたオンライン記者会見で、開始時期を明らかにした。
2026年4月30日に正式に開始できることを期待しています。試験運用だけでも取引は164万件に達し、総額は5,560億ルピア（3,200万ドル）となりました。
ヘンダルタ副総裁は、本格導入に向けた技術面と商業面の準備がいずれも完了したと強調した。インドネシア側では銀行16行とノンバンク8機関を含む24機関が参加し、中国からも19機関が加わる。
QRISの越境連携の仕組み
QRISは、インドネシアの標準化された全国QRコード決済システムで、2019年に導入された。複数のモバイル決済サービスを、相互運用可能な単一の枠組みに統合するものだ。越境利用の拡大により、インドネシアの旅行者は中国滞在中に国内のモバイルバンキングアプリで支払いができ、中国人観光客もインドネシア国内の4,000万超のQRIS対応加盟店で普段使っている決済アプリを利用できる。
技術面では、インドネシア決済システム協会（ASPI）と、中国のグローバル決済ネットワークである銀聯国際（UnionPay International）が提携する。インドネシアの主要なスイッチングネットワーク事業者4社、Rintis、ALTO、Artajasa、Jalinは、取引のルーティングと決済処理を担うため、銀聯と協力協定を結んだ。Ant InternationalとAlipayも参加し、両国間の決済処理に複数の経路を設ける。
この仕組みでは取引を自国通貨で決済する。中国でのインドネシア側の支払いは中国人民元に、インドネシアでの中国側の支払いはインドネシアルピアに直接換算される。こうした自国通貨建ての取引により、両国間の小売決済で米ドルを介する必要がなくなり、消費者や加盟店の両替コストと為替リスクが軽減される。
自国通貨決済の戦略
今回の開始は、ルピア相場の安定を支え、米ドルの変動に対するエクスポージャーを抑えることを目的とした、インドネシアのより広範な脱ドル化政策に沿うものだ。インドネシア銀行のペリー・ワルジヨ総裁は、QRISの越境機能拡大が、ルピアの国際化と域内金融統合の深化を図る包括的な戦略の一環だと繰り返し強調してきた。
自国通貨決済の仕組みは、通常ドルへの換算を必要とする従来の国際決済システムからの転換を意味する。インドネシア人旅行者がモバイルバンキングアプリを使って上海で買い物をした場合、連携する銀行ネットワークを通じてルピアから人民元へ直接換算され、ドル建ての清算を経ずに取引が行われる。同様に、バリ島やジャカルタを訪れた中国人旅行者は、外貨の現金を持ち歩いたり、ドル建てネットワークを経由する国際クレジットカードを使ったりせずに、ルピア相当額で直接支払える。
この仕組みは、インドネシア銀行が主要な貿易相手国との間で積極的に推進してきた自国通貨取引（LCT）の枠組みを後押しする。同行はこれまで複数の国と同様の取り決めを導入してきたが、年間1,000億ドルを超える二国間貿易の規模を考えると、中国との連携は特に重要だ。
貿易と観光への影響
通貨戦略に加え、この決済連携はインドネシア経済の屋台骨を支える零細・中小企業にも具体的な恩恵をもたらす。屋台から小売チェーンまで、国内のQRIS対応加盟店4,000万店は、専用の決済端末や外貨口座に投資せずに、中国の消費者による支出を直接取り込めるようになる。
観光も大きな恩恵を受ける分野だ。インドネシアと中国の間を年間約50万人が旅行しており、旅行需要が正常化するにつれて増加が見込まれる。このシステムにより旅行者の両替の手間がなくなり、北京や上海を訪れるインドネシア人は使い慣れたモバイルアプリで食事や交通、買い物の支払いができる。インドネシアを訪れた中国人観光客も、現地住民が使うものと同じQRコードを読み取って支払えるため、決済の安全性を保ちながら旅行がよりスムーズになる。
インドネシア銀行当局者によると、決済連携は越境電子商取引やサービス取引にも特に有益で、両国間のデジタル商品やフリーランス業務の代金を円滑に決済できるようになる。
デジタル決済エコシステムの拡大
中国との連携開始は、QRISの越境機能を段階的に拡大してきた取り組みの一環だ。これまでに日本、韓国、マレーシア、タイ、シンガポールとの接続が実現している。日本との連携は、インドネシアの独立80周年記念日にあたる2025年8月17日に始まり、韓国との接続も中国との展開に先立って実現した。
インドネシア銀行は並行して、同国の即時決済システムBI-FASTの次世代版を準備し、域内の接続拡大を目指している。アップグレード版では、マレーシア、シンガポール、タイ、フィリピン、インドの決済システムをつなぐ多国間構想「Nexus」を通じて越境機能を取り入れる。この仕組みにより、東南アジアと南アジアをまたぐ円滑な決済ネットワークを構築し、ドル決済が主流の従来型コルレス銀行網への依存をさらに減らすことを目指す。
銀聯国際は、中国本土以外の19カ国・地域にも同様のQR決済連携を広げる意向を示している。インドネシアとの連携が、アジア全体の決済相互運用性を拡大するモデルとなる可能性がある。
技術導入とセキュリティー
4月30日の開始に先立ち、政府間協力の枠組みのもと、2025年9月から大規模なサンドボックス試験が行われた。試験段階では、選定された利用者がインドネシアのモバイル決済アプリを中国で使い、中国の決済アプリである銀聯やAlipayをインドネシアの加盟店で使って、取引に成功した。
技術インフラの運用には、中央銀行、スイッチング事業者、商業銀行、フィンテック事業者の複雑な連携が必要となる。インドネシア側では参加する銀行16行とノンバンク8機関が、リアルタイムの取引処理と決済を確実に行うためのシステム統合を完了した。中国側では大手国有銀行や決済技術企業が参加し、QRISコードを認識して処理できるようシステムを改修した。
不正防止とサイバーリスク管理に関するセキュリティー対策では、両国が国境を越える消費者データと取引の完全性を守る基準を導入している。取引量の急増に対応しつつ信頼性を維持するため、システムには技術、業務、ガバナンスに関する標準化された枠組みが採用されている。
インドネシア銀行によると、国内のデジタル決済は引き続き拡大しており、2026年第1四半期の取引総数は148億2,000万件に達し、前年同期比37.69％増となった。QRISの取引は同期間に116.43％増と急伸し、加盟店の拡大と利用者の増加がけん引した。
要点
- インドネシア銀行は、試験運用で総額5,560億ルピアの取引に成功したことを受け、2026年4月30日に中国との越境QRIS決済を正式に開始する。
- インドネシアルピアと中国人民元による直接の自国通貨決済が可能となり、米ドルを介した決済への依存が減る。
- インドネシアの24機関と中国の19機関が、開始に向けた技術面・商業面の準備を完了した。
- インドネシア人旅行者は中国でモバイルバンキングアプリを使え、中国人旅行者はインドネシアの4,000万超のQRIS加盟店を利用できる。
- この取り組みはインドネシアの脱ドル化政策の一環で、日本、韓国、マレーシア、タイ、シンガポールに続くQRISの展開となる。
- インドネシア銀行は、Nexus多国間構想を通じた域内決済連携の拡大に向け、次世代BI-FASTのインフラを準備している。
