送金規制強化の中、ミャンマー移民は軍政系銀行を避けて送金

信頼に支えられた命綱

国際移住機関（IOM）が2024年に実施した調査によると、タイからミャンマーへ送金する移民の93％が非公式な送金経路を利用し、そのうち60％はフンディと呼ばれる仲介業者のネットワークに頼っていた。この数字は、海外で働く人々に収入の少なくとも4分の1を公式経路で送金するよう求めるミャンマー軍当局が直面する課題の大きさを示している。

送金を受け取る家族にとって、選択の決め手は為替レート、利用のしやすさ、そして信頼だ。2021年2月のクーデターから逃れた移民にとっては、反対する政府が管理する銀行制度に外貨を預けることを拒む意味もあり得る。

31歳のアウンさんは以前、ミャンマーのバゴー地域にある国営銀行で働いていた。現在は故郷の村にいる仲介業者を通じ、母親と妹に毎月3,000～5,000バーツ（約90～150米ドル）を送っている。送金方法を選んだ理由について、こう話した。

故郷の村にいる仲介業者だけを使っています。為替レートが有利だし、軍にお金が渡りません

仲介業者との関係を、個人的な言葉でこう表現した。

仲介業者は兄弟のような存在です。100％信頼しています

この経験は、デジタル送金が安くなっただけでは、移民が銀行を利用するようになるとは限らない理由を物語っている。正規の送金サービスの競争力は高まっているが、本人確認要件、徴兵への不安、ミャンマー当局への不信感は、送金方法を左右し続けている。親族の収入を支えることと、国家に外貨を得させることは別の問題だ。フンディならこの2つを切り離せる一方、利用者は信頼性にばらつきのある仲介業者に依存することになる。

現金を動かさずに価値を移すフンディ

フンディは、相互の債務を精算する仲介業者を通じて送金を手配する仕組みだ。タイからミャンマーへの送金では、同じ現金が国境を越えることなく、移民の賃金を貿易品の代金支払いに直接結びつけることができる。

仲介業者はメーソートやメーサイなどで移民からバーツを受け取る。その資金で、ミャンマーの輸入業者が購入した商品の代金をタイの輸出業者に支払う。輸入業者はその後、対応する額のチャットをミャンマー国内の仲介業者に渡し、仲介業者が移民の家族に支払う。

受取人は現地通貨を受け取り、輸出業者にはバーツが支払われ、仲介業者間では帳尻が合わされる。ミャンマーの銀行や中央銀行の外貨準備に、関連する外貨が入る必要はない。このため、送金が世帯を支え、輸入を賄いながら、国家が望む銀行経路を迂回できる。

手数料は通常2～2.5％だ。このネットワークは、クアラルンプールのプドゥ地区の商店などを通じ、マレーシアにいる移民にも利用されている。ジュさんという移民は、送金は通常1日以内に届くと話した。迅速さは利点の一つだが、これは個人の経験であり、すべての取引がそうなる保証ではない。

手数料より有利な為替レート

家族が受け取る金額は、送金手数料だけでなく、外貨をチャットに換える際のレートにも左右される。報道によると、フンディのレートは、1米ドル当たり約2,100チャットというミャンマーの公式レートより、最大で2倍有利な場合がある。

タイで働くある人は、より具体的な比較として、市場レートは1バーツ当たり130チャット、政府経由では63チャットだと説明した。このレートで5,000バーツを送ると、市場レートでは65万チャットになるが、低い方のレートでは31万5,000チャットにしかならない。差額は手数料を差し引く前で33万5,000チャット、市場レートでの金額の半分をわずかに上回る。

ほかに報じられたレートを見ると、正規市場の中でも一律ではない。認可銀行は12月以降、1米ドル当たり3,600チャットを提示していたとされる。市場レートは約4,300チャット、中央銀行の公式レートは2,100チャットだった。4,300ではなく3,600のレートが適用されると、受取人が手数料を差し引く前に得るチャットは約16％少なくなる。これらのドル建てレートと、労働者が示したバーツとの比較は、同じ日の相場として扱うべきではない。

デジタルウォレットの手数料はフンディの約2.5％に近い水準まで下がった一方、銀行手数料は以前、約10％に達していた。一部の銀行やフィンテック企業の為替レートも市場レートに近づいている。タイの銀行は、KBZPayやAYA Payなどミャンマーのプラットフォームと提携している。それでも、銀行口座を開設できない人や、家族が簡単に現金を引き出せない人にとって、競争力のあると宣伝される料金はほとんど意味をなさない。

正規サービスを利用できるかは移民の在留資格次第

IOMのタイ労働移民プロファイルは、正規・非正規を合わせて420万人のミャンマー人移民がタイに暮らしていると推計している。このうち180万人は正規の在留資格を持たず、全体の約43％に当たる。

これとは別に、後日報じられたIOMの集計では、9月時点でタイにいるミャンマー国籍者は最大460万人とされている。対象期間が異なるため、これらの数字を同じものとして扱うべきではない。タイにいるミャンマー以外の国籍者も含む移民520万人という、より広い推計もまた別の集団を指している。

タイで銀行口座を開設するには、パスポートのほか、ミャンマー大使館が発行または公証した書類が必要だ。正規の送金サービスでも、労働許可証やビザを求められる場合がある。こうした要件により、紛争や徴兵を逃れて非公式にタイに入国した人など、多くの人が利用対象から外れている。

IOMは、公式な移住経路として、二国間労働協定に基づく採用、国境通行証を使った季節労働、すでにタイにいる移民を対象とする登録期間の3つを挙げている。最後の経路ではタイのピンクカードと労働許可証を取得できる場合があるが、ミャンマー人労働者には身分証明書（COI）も必要だ。季節労働の経路では、労働者の移動できる範囲が制限される。

書類発行の処理能力も制約となっている。報道によると、最大200万人の労働者がミャンマー大使館の承認を必要としており、2026年初めにタイで稼働していた身分証明書（COI）の発行センターは5カ所のみだった。公式な採用手続きには60～120営業日かかると報じられている。一方、IOMの別の調査では、2022年に採用されたミャンマー人の手続きに平均6カ月を要した。いずれも、正規の銀行サービスをすぐ利用できるようになるのではなく、長い手続きが必要であることを示している。

低賃金と借金が家族の受取額を減らす

IOMのプロファイルによると、調査対象となったミャンマー人移民労働者の33％は、タイの法定最低賃金を下回る収入だった。また、34％が借金を抱え、平均額は800米ドルだった。こうした負担は、労働者が故郷に送れる金額や、手数料・為替換算で失ってもよい金額に影響する。

採用や登録にかかる費用も、さらなる負担となっている。ミャンマー人労働者が報告したタイ国内での登録費用は、2023年の中央値で890米ドルだった。公式の登録費用は約75米ドルで、報告額は公式額のほぼ12倍だった。ミャンマーからの採用費用は2023年に1,150米ドル、非正規移住の費用は2021年の調査で604米ドルだった。これらは異なる手続きと年の数字であり、同じサービスの料金として直接比較できない。

IOMの調査対象となった移民労働者の70％は、採用手数料や関連費用を払うために借金をしていた。タイの「外国人労働者管理に関する王令」（2017年）は、タイの採用業者が労働者にサービス手数料を請求することを禁じているが、出身国で生じた費用は依然として労働者の負担となり得る。タイは2023年11月、移民のビザ手数料を500バーツ（約15米ドル）に引き下げた。

IOMによれば、移民労働者の42％が送金をしている。この割合は労働者全体のうち送金している人の比率を示す。一方、非公式な送金経路を使う割合が93％という数字は、タイで調査対象となったミャンマー人送金者が利用した経路を示す。異なる問いへの答えであり、互いに矛盾しない。

送金規制はパスポートや移動にも及ぶ

ミャンマー当局は、海外で働く労働者に対し、収入の少なくとも25％を指定された公式経路で母国に送るよう求めている。この規則の開始時期については報道が分かれている。導入は2023年9月とするものがある一方、2024年に導入された規則とする報道もある。IOMは要件の存在を確認しているが、時期の食い違いは解消していない。

規制は送金そのものにとどまらない。IOMによると、従わない労働者はタイでの正規の在留資格を失ったり、将来の正規の労働移住を禁じられたりするおそれがある。ほかに報じられている罰則には、パスポートの没収、渡航制限、パスポートや海外労働者身分証明カードの更新拒否がある。

休暇でミャンマーに帰国した労働者は、再び出国する許可を得る前に、公式な送金と所得税の納付を証明する書類の提示を求められると報じられている。海外所得に対する別の2％課税は2023年10月1日に始まり、パスポートの更新や新たな身分証明書の取得には納税証明書が必要とされる。

報告された経緯からは、支払い要件が書類や移動と結びついてきたことが分かる。

• 2021年2月：軍による政権掌握を受け、ミャンマーからの避難や出国が加速した。
• 2023年9月：ある報道は、公式経路で収入の25％を送金する義務がこの月に始まったとしている。
• 2023年10月1日：海外労働者への2％の所得税が始まった。
• 2024年：別の報道は送金規則がこの年に導入されたとしている。IOMは要件と、移住に関する罰則の可能性を記録している。
• 2024年2月：徴兵制が新たな出国要因となった。
• 2026年初め：タイで稼働している身分証明書（COI）発行センターは5カ所のみと報じられた。

さらなる取り締まりとして、8月にヤンゴンの人材紹介会社に対し、家族送金管理システム（FRMS）を利用するよう指示があったと報じられている。記録を提出しなかったとして、認可を受けた100社以上が罰金と業務停止処分を受けたとされる。新たな取り締まり期限や見直しについて、明確な日程はこれらの報道では示されていない。

国家は外貨の取り分拡大を狙う

10月3日に同省へ異動したマウン・ミン労働相は、政府の財政上の狙いを明確にした。その後の発言は10月4日、または就任の2日後と報じられており、正確な発言日は報道によって異なる。

マウン・ミン氏は自身のTikTokアカウントへの投稿で、義務づけられた制度を通じて送金しない労働者は、国家に何の見返りももたらさないと述べた。

ミャンマーが外貨を得られるよう、政府は給与の25％を送金するよう促してきた。しかし、送金する人もいれば、しない人もいる。国家から見れば、ただ送り出しているだけだ。実際には何の利益もない。利益を失っている

報じられた財務省の数字では、2025年の公式送金額は56億米ドルで、外貨流入の約38％に当たる。別の報道は、この金額が国内総生産（GDP）の約7％に相当し、2019年の2倍だったとしている。財務省のデータは公表されておらず、総額の算出方法を独自に検証するには限界がある。

比較すると、2015年の送金総額は推定80億米ドルで、GDPの13％に相当したが、公式に記録されたのは10億～20億米ドルにとどまった。つまり、その年に公式記録が捉えたのは推定総額の約12.5～25％だった。歴史的な80億米ドルという推計には非公式な送金も含まれており、増減を示す指標として公式の56億米ドルと直接比較することはできない。

非公式な資金の流れは公式分の3～5倍と推定されているが、この比率が2025年の総額にも当てはまると確認されているわけではない。したがって、公式額の56億米ドルにこの比率を掛けると、根拠のない推計になってしまう。非公式送金を含めた現在の送金総額とGDPに占める割合は、依然として不確かだ。

家計への支援の必要性は大きい。世界銀行の数字では、6月のインフレ率は約25％だった。クーデター以降のチャットの対ドル下落率について、報じられた推計は約75～80％の幅がある。同じ直近の年間期間における海外直接投資は、報道によるとわずか10億米ドルを超える程度で、公式送金額を大きく下回っていた。

信頼があっても搾取の危険は消えない

フンディを利用する客の中には、だまされた人もいる。見知らぬ仲介業者に大金を託す前に、少額を送って試す人もいる。この用心は、一般的な銀行の保護策ではなく、個人的な関係に大きく頼る仕組みの限界を反映している。

戦略政策研究所のパナ・ジャンウィロジ事務局長は搾取への懸念を示し、両政府には送金を監視する安全保障上の利害があると警告した。懸念について、同氏はこう述べた。

多くのグレーな資金がこの仕組みに流れ込んでいる

こうした懸念があるからといって、一般家庭の送金が違法だと証明されるわけではない。ただ、家庭向け送金と商取引の決済が混在し得るネットワークを当局がより詳しく把握しようとする理由にはなる。パナ氏はまた、タイの医療、教育などのサービス費用を賄うため、合法的に働く移民の雇用主が福祉基金に拠出する案も示した。

一部の亡命者にとって、把握されやすくなること自体が危険だ。英語風の通称を使う移民のマークさんは、登録すれば自分や家族が報復や徴兵の対象になるおそれがあると語った。公式経路を拒む理由について、こう話した。

自分たちに向けて、さらに銃や爆弾を買うためのお金を政府に渡したくない

書類と銀行の双方に向けた提案

より多くの送金を公式経路に取り込む案として、公式に採用された労働者への銀行口座振り込み、ピンクカード保有者の身分証明書発行の迅速化、義務づけられた送金に市場レートに近いレートを適用することなどが挙がっている。更新を拒否するのではなく、書類更新の際に順守を評価する案もある。

バーツとチャットで直接決済する実証事業案は、メーソートとミャワディ周辺から始めるとしている。ミャンマーは2023年、バーツを国際決済に使用することを承認した。この案によって公式決済を国境貿易により密接に結びつけられる可能性はあるが、開始日や実施の決定は明らかにされていない。

8月6、7日に署名された5年間の労働協定では、非正規労働者の登録と、期限切れの許可証の更新が認められている。実際にどこまで適用されるかは、大使館の承認と身分証明書の発行能力に左右される。手数料の引き下げは、すでに書類を持つ労働者を呼び込む可能性がある一方、書類を持たない人には正規のサービスを利用する現実的な経路が必要だ。当局を恐れる移民にとっては、為替レートを改善するだけでは解決できない別の問題が残る。

要点

• 2024年の調査では、タイにいるミャンマー人送金者の93％が非公式経路を利用し、60％がフンディを使っていた。
• フンディの仲介業者は移民からの送金を貿易決済につなげ、外貨をミャンマーの銀行に入れずに家族がチャットを受け取れるようにしている。
• ミャンマーは海外収入の少なくとも25％を公式経路で送金するよう求め、海外所得には別途2％の税を課している。
• IOMは、タイにいるミャンマー人移民のうち180万人に正規の在留資格がないと推計しており、正規の金融サービスの利用が制限されている。
• 2025年の公式送金額は56億米ドルに達したと報じられているが、非公式送金を含む現在の総額は不明だ。
• 公式送金を広げる提案では、競争力のあるレート、書類発行の迅速化、安全な利用環境が鍵となる。決済実証事業の開始日は確認されていない。