インドネシアと中国、QRコード決済の国境を越えた接続に向け試験開始：アジアのデジタル取引の新時代

インドネシアと中国、国境を越えたQRコード決済の試験を開始

インドネシアと中国は、QRコードを基盤とする決済システムを相互接続する画期的な試験を正式に開始した。アジアのデジタル金融における重要な節目となる。インドネシアの独立80周年に始まったこの取り組みは、インドネシアの「クイック・レスポンス・インドネシアン・スタンダード（QRIS）」と、中国の巨大なデジタル決済エコシステムを結び、国境を越えた取引のあり方を変え、観光を促進し、両国の中小企業を支援することを目指す。

国境を越えたQRコード決済とは何か、なぜ重要なのか

QR（クイック・レスポンス）コード決済では、利用者がスマートフォンでコードを読み取ることで取引を行い、口座間で即座に資金を移動できる。中国ではQRコード決済が広く普及しており、モバイル利用者の約96％が、屋台の軽食から高級品まで、あらゆる支払いに利用している。2019年に導入されたインドネシアのQRISも急速に普及し、2025年時点で利用者は5,700万人超、登録加盟店は2,900万店に達している。その大半を中小企業（SME）が占める。

国境を越えたQRコード決済システムは、この利便性を国際間にも広げる。QRISを中国銀聯などの決済ネットワークと接続することで、旅行者や企業は現金や国際クレジットカードを使わず、自国の銀行口座から現地通貨で直接支払ったり、代金を受け取ったりできる。取引が簡素化されるだけでなく、従来の決済方法に比べて有利な為替レートや低い手数料も期待できる。

インドネシア・中国QRコード決済試験の仕組み

試験運用には、インドネシア決済システム協会（ASPI）、中国銀聯国際、複数の現地決済サービス事業者が参加する。技術面、事業面、運用面の合意はすでにまとまり、インドネシアのスイッチングサービス事業者4社が共同でシステムを開発し、サンドボックス試験を行うことで合意した。目指すのはシームレスな相互運用だ。インドネシアを訪れる中国人は、QRISコードを読み取り、使い慣れた銀聯対応アプリで支払える一方、中国にいるインドネシア人は国内のアプリを使い、中国のQRコードで決済できるようになる。

インドネシア銀行のペリー・ワルジヨ総裁は、この革新の重要性を強調し、次のように述べた。

QRISの革新は、利用可能な場を広げ、デジタル経済と金融包摂を支えるため、進化を続けています。国境を越えたQRISも、そうした革新の一つです

試験段階が完了し、成功が確認されれば、システムは正式に導入され、インドネシアと中国の間で国境を越えたQRコード決済が広く利用できるようになる。

経済効果：貿易、観光、中小企業

インドネシアの決済ネットワークを中国と接続することで、大きな効果が期待されている。

• 国境を越えた貿易取引の円滑化：中小企業を中心に、事業者は迅速かつ安全に代金を決済できるようになり、現金への依存や通貨換算の煩雑さを減らせる。
• 観光客の増加：自国でQRコード決済に慣れている中国人観光客は、主要観光地から地元の小規模店舗まで、インドネシアで支出しやすくなる。これは、パンデミック前の2019年に200万人超を記録した後、インドネシアが2024年に中国人観光客150万人の誘致を目指す中で重要だ。
• 零細・中小企業（MSME）の支援：QRISの普及により、すでにインドネシアの数百万のMSMEがデジタル決済を受け付けられるようになった。国境を越えた決済が可能になれば、中国人観光客を対象とするインドネシアの販売業者にも、海外で買い物をするインドネシア人旅行者にも、新たな市場と顧客層が開かれる。

インドネシア観光・創造経済省によると、QRコード決済の拡大は、中国人観光客の人数、滞在期間、総消費額を伸ばすための、より広範な戦略の一環だ。QRコード決済の手軽さにより、バリ島からスマトラ島まで、より多くの中国人観光客がインドネシアの多様な旅行先を訪れることが期待されている。

地域統合：ASEANのデジタル決済革命

インドネシアと中国のQRコード決済試験は、東南アジア全域に広がる大きな動きの一部だ。ASEAN（東南アジア諸国連合）は、地域経済統合の柱としてデジタル決済の接続性を重視している。2023年の「地域決済の接続性向上と現地通貨取引の促進に関するASEAN首脳宣言」は、革新を軸とした取り組みの基盤となり、米ドルなど域外通貨への依存を減らし、経済の強靱性を高めることを目指している。

インドネシアのQRISは、すでにマレーシア、タイ、シンガポールとの国境を越えた接続を実現している。これらの国では、QRIS利用者が現地の加盟店で直接支払うことができ、その逆も可能だ。例えば、2022年8月以降、タイではQRISを通じて約100万件、総額4,370億ルピア（2,700万ドル）超の取引が行われ、マレーシアでは400万件超、総額1兆1,500億ルピア（7,100万ドル）の取引があった。2025年8月には日本がネットワークに加わり、インドと韓国では技術試験が進められている。

なぜASEANはQRコード決済に注力しているのか

QRコード決済には、いくつもの利点がある。

• 金融包摂：スマートフォンとインターネット接続があれば利用でき、銀行口座を持たない人や銀行サービスを十分に利用できない人にも使いやすい。
• MSMEの支援：小規模事業者は、高価なPOS端末を導入せずにデジタル決済を受け付けられる。
• 観光と送金：旅行者や移住労働者は、国境を越えて簡単かつ安全に支払いや送金ができる。
• 現地通貨の利用：現地通貨での直接決済が可能になることで、ASEAN諸国は米ドルへの依存を減らし、自国の経済の行方をより大きく左右できる。

Data Reportalが2024年に発表した調査によると、QRコードの利用率では中国、マレーシア、タイが世界をリードし、月間利用率はいずれも60％を超えている。インドネシアも電子マネーやQRコード決済の普及で地域をリードしており、QRISの取引額は2022年だけで98兆5,000億ルピア（65億ドル）に達した。

技術面と規制面の課題

国境を越えたQRコード決済には大きな可能性がある一方、いくつかの課題も残されている。

• 規制の調和：一貫性と相互運用性を確保するため、各国はデータプライバシー、消費者保護、サイバーセキュリティー、電子署名に関する基準で合意する必要がある。
• デジタルインフラ：特に農村部では、安定したインターネット接続と強固なサイバーセキュリティーが不可欠だ。
• 消費者への周知：利用者はQRコード決済の安全な使い方や、紛争や不正が起きた場合の対応を理解する必要がある。
• 加盟店の拡大：国境を越えたQRコード決済を受け付ける加盟店のネットワーク拡大は、幅広い利用に欠かせない。

ASEANは、地域の規制サンドボックスや、デジタルインフラ向けの官民投資ファンドなど、連携した取り組みを通じてこれらの課題に対処している。デジタル決済を安全かつ責任ある形で利用できるよう、金融リテラシー向上キャンペーンや消費者保護制度の強化も進められている。

世界への影響：多極化するデジタル経済へ

インドネシアと中国のQRコード決済連携は、単なる技術の刷新にとどまらず、世界の金融情勢の変化を示している。現地通貨での取引を促し、米ドルへの依存を減らすことで、ASEAN諸国は経済主権を強めようとしている。これは広範な影響を及ぼす可能性があり、新興国が世界経済のガバナンス形成でより大きな役割を担う、多極的な世界秩序につながるかもしれない。

中国にとってインドネシアとの連携は、東南アジアをはじめとする地域でデジタル決済の影響力を拡大する、より広範な戦略の一環だ。銀聯国際とインドネシアのASPIの協力は、中国の決済ネットワークが地域のパートナーとの相互運用を目指す事例の一つにすぎない。

インドネシアにとって、この取り組みは同国をデジタル決済の革新国、そして地域金融統合の主要な担い手として位置づけるものだ。ジョコ・ウィドド大統領は、国境を越えた決済の取り組みを世界のデジタル社会への第一歩と表現し、インド、韓国、サウジアラビアなど、さらに多くの国へのシステム拡大を目指している。

実社会への効果：旅行者や企業の声

国境を越えたQRコード決済の恩恵は、すでに旅行者や企業に広がっている。例えば、ジャカルタを訪れたマレーシア人観光客は、現金が尽きた後も電子マネーを使ってコンビニエンスストアで支払えたと話した。より多くの加盟店や消費者がデジタル決済を利用するにつれ、こうした経験は珍しくなくなりつつある。

インドネシアのツアーリーダーらによると、QRコード決済システムの拡大により、中国を旅行する顧客の支払いが簡素化され、複数の決済手段を使い分けたり、国際クレジットカードが使えるか心配したりする必要がなくなる。中国の主要都市の外では国際カードが使えないことも多く、QRコード決済は重要な代替手段となっている。

インドネシアのMSMEにとって、外国人観光客が使い慣れたアプリで支払いを受けられることは、新たな収入源を開き、国際取引の障壁を減らす。参加加盟店のネットワークが広がるにつれ、訪問客と海外へ向かう旅行者の双方が、より高い利便性と安全性を得られる。

国境を越えたQRコード決済の今後

インドネシアと中国のQRコード決済試験は、全面導入に向けて進むとみられ、何百万人もの利用者にとってシームレスな国境間決済が現実となる見通しだ。インドネシア銀行はすでにさらなる拡大を計画しており、インドと韓国で技術試験を始める予定だ。QRコード決済がアジアをはじめ世界で国際取引の新たな標準になりつつあることは明らかだ。

参加国が増え、規制の枠組みが整うにつれて、アジア全域で統一され、相互運用可能なデジタル決済エコシステムの実現が視野に入ってくる。これは消費者や企業に利益をもたらすだけでなく、先行きが一段と不透明な世界情勢の中で、地域経済の統合と強靱性も高める。

要点

• インドネシアと中国は、QRコード決済システムを相互接続し、シームレスな国境間取引を目指す試験を開始した。
• この取り組みは、両国の貿易や観光を促し、中小企業を支援すると期待されている。
• インドネシアの主要デジタル決済システムQRISは、すでにマレーシア、タイ、シンガポール、日本と接続しており、さらなる拡大も計画されている。
• 国境を越えたQRコード決済は、利便性の向上や手数料の低減、金融包摂につながり、特に旅行者やMSMEに恩恵をもたらす。
• デジタル決済の統合を進めるASEANの取り組みは、地域の経済関係を変え、域外通貨への依存を減らしている。
• 技術、規制、利用者への周知に課題が残るものの、解決に向けた連携が進んでいる。
• この連携は、アジアが決済の革新を先導する、より多極的なデジタル経済への移行を示している。