2,378億ウォンが未返還
韓国の農協相互金融ネットワークと農協銀行の顧客は、2021年から2026年8月までに、誤送金を計249,917件、総額4,816億7,900万ウォン行った。金善教議員に提出された資料によると、このうち2,377億8,700万ウォン、全体の49.4%が返還されていない。
目次
この数字は、主に顧客が口座番号を誤って入力したために発生した誤送金を対象としている。銀行側が誤って送金したケースを示すものではない。集計期間中、未解決の取引は110,015件に上り、記録された誤送金全体の約44%を占めた。
この2つの割合の違いは重要だ。未返還の金額の割合は、未解決の取引の割合より高い。つまり、未解決の送金は、回収できた送金よりも平均額が大きかったことを示している。ただし、ここでの数字は未返還として記録された額であり、今後も回収できないことが確定した額ではない。
資料を入手した金善教議員は、京畿道驪州市・楊平郡選出の国民の力議員で、国会農林畜産食品海洋水産委員会に所属する。資料は農協中央会と農協銀行から提出された。
中心的な問題は、口座番号の入力ミスにとどまらない。誤った受取人に資金が渡った後、回収できるかどうかは、受取人と連絡が取れるか、返還に応じるか、受取口座に法的な制限があるかなどに左右される。また、連絡が取れないことだけでは未回収額の全てを説明できないことも統計から分かる。連絡不能は未解決案件の約4分の1で、より大きな「その他」の分類には別の事情が含まれている。
誤送金は減少、回収は一貫して改善せず
年次データを見ると、誤送金は2021年から2025年にかけて減少したが、2024年には一時的に増加した。件数は2021年の48,376件から2025年には38,803件へと、約19.8%減った。金額も1,162億3,800万ウォンから745億ウォンへ、約35.9%減少した。
一方、回収状況は同じペースで改善しなかった。2021年は19,124件が未返還で、年間の誤送金件数の約39.5%を占めた。2025年の未解決件数は18,777件とやや少なかったものの、年間総数が減ったため、割合は約48.4%に上昇した。
金額を比べても同じ傾向が見られる。誤送金額に占める未返還額の割合は、2021年の約41.7%に対し、2025年は56.3%だった。これらは各年の記録上の合計を比較したもので、個別案件の処理にかかった期間や、その後に回収された資金の有無を示すものではない。
年次データ
集計期間には、暦年の全期間を含む5年分と、2026年の最初の8カ月分が含まれる。年ごとの推移からは、誤送金の減少と、未返還額が依然として大きい状況の両方が見て取れる。
- 2021年：誤送金48,376件、総額1,162億3,800万ウォン。19,124件、484億7,500万ウォンが未返還。
- 2022年：誤送金48,684件、総額879億2,400万ウォン。19,669件、398億6,700万ウォンが未返還。
- 2023年：誤送金43,622件、総額715億2,600万ウォン。19,905件、384億6,900万ウォンが未返還。
- 2024年：誤送金44,159件、総額842億8,100万ウォン。21,221件、484億1,400万ウォンが未返還。
- 2025年：誤送金38,803件、総額745億ウォン。18,777件、419億4,900万ウォンが未返還。
- 2026年1～8月：誤送金26,273件、総額472億1,000万ウォン。11,319件、206億1,300万ウォンが未返還。
未解決件数が年間で最も多かったのは2024年だった。同年の未返還額484億1,400万ウォンは、誤送金の総額が2021年より大幅に少なかったにもかかわらず、2021年の484億7,500万ウォンに近い水準だった。
2026年の数字は8カ月分に限られるため、通年の結果として扱うべきではない。資料では公表日について「12日」とされているが、月は明記されておらず、正確な公表日は特定できない。
口座番号の入力ミスが大半
口座番号の入力ミスは231,504件で、誤送金全体の92.6%を占めた。残る18,413件はその他の全分類に分散しており、誤送金の発生先として口座番号が最も大きな要因となっている。
金額の入力ミスは6,067件で、これに「その他」の5,273件、二重入金の4,099件が続いた。また、顧客が返金の意思を示したことに関連する再請求が1,683件、口座情報の記録ミスとして別途分類された案件が1,291件あった。
口座番号の入力ミスと、口座情報の記録ミスという少数の分類の違いは説明されていない。そのため、両者は統合せず、別々の分類として扱う必要がある。
データからはミスの大半がどこで起きるかは分かるが、どの決済手段が原因だったかは分からない。モバイルバンキング、インターネットバンキング、窓口取引などの内訳はない。また、金議員が懸念を示した高齢者についても、誤送金に関わった人数は明らかになっていない。
連絡不能は大きな障壁だが、全てではない
返還されない具体的な理由として最多だったのは、受取人と連絡が取れなかったケースで、26,500件だった。返還を拒否されたケースも11,308件あった。この2つを合わせると、未解決の取引は37,808件で、全体の約34.4%に当たる。
連絡不能だけで見ると、未解決案件の約24.1%を占める。「その他」の分類を除けば、個別に特定された障壁としては最も多いが、未解決案件の過半数ではない。受取人に連絡できなかったために資金のほぼ半分が失われた、という見方を検証するうえで、この違いは重要だ。
実際に最大の分類は、一定期間の経過などを含む「その他」の理由で、47,594件に上った。未解決取引の約43.3%を占める。より詳細な内訳がなければ、回収問題の原因を正確に説明するには限界がある。
統計で示されているのは理由別の件数であり、それぞれに関わる金額ではない。そのため、2,377億8,700万ウォンのうち、受取人と連絡が取れないケースがいくらを占めるのか、返還拒否や口座制限に関わる額がいくらなのかは算出できない。
口座の利用制限や詐欺口座が回収を複雑に
通常の返還請求では対応できない口座への送金も相当数あった。法的な制限がかかった口座への未解決送金は8,252件、支払いが停止された口座への送金は5,564件、通信金融詐欺に関連する口座への送金は4,996件だった。
公表資料は、後者2つの分類が増加したことも示している。支払い停止口座に関わる未返還送金は、2021年の591件から、前年とされた年には1,415件に増加した。通信金融詐欺口座に関わる案件も、同じ期間に541件から1,142件へ増えた。どちらも2倍を超える増加となった。
資料上、最新の通年統計は2025年のものだが、増加比較では「前年」という相対的な年の表現が使われている。誤送金が、利用停止や不審な口座に関わるケースが増えていることを示す数字だ。ただし、こうした送金の全てが犯罪者の管理する口座に渡ったと証明するものではない。
そのほか、系列・連携口座に関わる案件が2,139件、当初の取引内容との不一致が1,261件、口座閉鎖が1,165件あった。公表された理由の内訳で説明されているのは合計108,779件で、未解決取引110,015件との差に当たる1,236件は内訳が示されていない。
返還支援制度の仕組み
誤って送金した顧客は、まず金融機関に返還を求めるよう依頼できる。それでも資金を回収できない場合は、誤送金返還支援制度を通じて預金保険公社に申請できることがある。
公社は受取人に連絡して返還を求め、必要に応じて支払命令の申し立てなどの回収手続きを進める。支払命令は、債務の支払いを裁判所に求める手続きであり、回収手段の一つではあるが、返金を保証するものではない。
この制度は、あらゆる誤送金を補償する保険ではない。回収に成功した場合も、手続きで実際にかかった費用が差し引かれ、残額が顧客に返還される。申請が認められても、当初の送金額全額が戻るとは限らない。
公表された対象外の例には、受取人が死亡している場合、韓国に居住していない場合、受取口座が詐欺などの犯罪に関係している場合が含まれる。詐欺口座に関わる未解決送金が増えていることを踏まえると、こうした制限は特に重要だ。農協の顧客のうち、何人が支援を申請し、対象となり、資金を回収できたかは集計データから分からない。
少額送金は回収費用が負担に
返還請求で資金を回収できない送金者は、不当利得返還を求める民事訴訟を通じて、受取人に返済を求めることができる。簡単に言えば、正当な法的根拠なく金銭を受け取った相手に、返還を命じるよう裁判所に求める手続きだ。
実務上の課題は、誤送金の多くが100万ウォン以下とされる点にある。送金者に正当な返還請求権があっても、訴訟にかかる時間や費用を考えると、提訴をためらう可能性がある。
送金額別の内訳は公表されていないため、この基準額を下回る案件の割合は算出できない。総額は大きいが、その中には金額も回収状況も異なる数十万件の個別取引が含まれている。
このため、返還支援制度は少額請求でも重要となる一方、制度の限界も浮き彫りになる。顧客は自力で回収を進める負担を一部軽減できる可能性があるが、回収額から費用が差し引かれたり、受取口座が制度の対象外となったりすることもある。
金議員、実効性ある改善を要求
資料を入手した金善教議員は、農協の顧客に繰り返し損失が生じていることに懸念を示した。顧客には、同氏が経済的に脆弱な立場にあるとした農家や高齢者も含まれる。韓国語から翻訳した同氏の声明は次の通り。
農協を利用する顧客には農家や高齢者など経済的に脆弱な人々が多いにもかかわらず、毎年多額の誤送金が繰り返されていることは懸念すべきだ
金議員は、受取人に連絡する難しさを指摘し、返還率を高める実効性ある対策を求めた。連絡不能が26,500件に上ることは、同氏の懸念を裏付けている。ただし、口座制限や返還拒否、「その他」の理由にも、それぞれ別の対応が必要であることが統計から分かる。
データからは、誤った口座に資金が届くのを防ぐことと、誤送金後の回収を改善することという、2つの異なる課題が見えてくる。前者では口座番号の入力ミスが大半を占める。後者では、連絡不能や法的制限、詐欺との関連が回収を難しくしている。
公表資料では、農協の新たな事業や実施期限、法案の採決、聴聞会の日程などは明らかにされていない。また、連絡手段や個別案件の回収に費やした時間、その後の回収結果も示されていない。新たな誤送金を減らすだけでなく、返還を実際に改善する対策を判断するには、こうした情報が必要となる。
要点
- 農協相互金融と農協銀行では、2021年から2026年8月までに、誤送金が249,917件、総額4,816億7,900万ウォン記録された。
- 未返還額は2,377億8,700万ウォンで、送金額の49.4%。未解決案件は110,015件に上った。
- 記録された誤送金の92.6%は、口座番号の入力ミスによるものだった。
- 連絡不能は未解決案件26,500件、約24.1%を占めたが、過半数ではなかった。
- 誤送金は2021年から2025年にかけて減少した一方、未返還となった案件と金額の割合は上昇した。
- 金融機関への返還請求で回収できない場合、返還支援制度を利用できることがある。ただし費用が差し引かれ、一部の受取人や口座は対象外となる。
- 金善教議員は実効性ある改善を求めたが、実施日程は公表されていない。
