患者の自己負担は残る、より安価な医療保障
マレーシアは、保険料の上昇に家計が苦しむなか、2024年1月から2025年6月までに約34万件の医療保険契約が解約されたことを受け、2027年1月に「MediAsas」を全国で開始する計画だ。この制度では、85歳までを対象に、基本的な民間医療保険とタカフル（イスラム保険）による保障を提供するほか、病院の費用をより予測しやすくする対策も講じる。
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ズルケフリー・アハマド保健相は2026年10月18日、この制度は所得で世帯を分けた場合の中間層40％、いわゆるM40に経済的なセーフティネットを提供すると述べた。民間保険を維持できない人々が、政府の医療施設を利用するケースが増えているという。
経済学者のシャリニ・ナガラトナム博士が引用したマレーシア中央銀行の統計によると、解約された34万件は、保険料が改定された契約の約5％に当たる。この総数には、その後に復活した契約も含まれる。
ズルケフリー氏は10月18日の声明で、制度の目的を次のように説明した。
医療を受けたいというだけで、貧困に陥る国民がいてはなりません。そのため、誰もが負担できる基本的な保障を提供する、このマダニの医療経済保障が始まります。
MediAsasは、基本保障の保険料を抑える一方、年間給付限度額を設け、患者自身が支払う費用も残す。既往症のある人の一部も、それとは無関係の病気について保険に加入できる可能性がある。加入資格のある従業員積立基金（EPF）加入者は、積立金を保険料に充てられ、一部の労働者には初年度の補助金も支給される。
家計にとって負担が可能かどうかは、保険料、治療が必要になったときの自己負担額、保障対象となる病気の3点を合わせて判断する必要がある。一方のプランは年間限度額が高いが、免責額も大幅に高い。免責額とは、保険が対象費用の支払いを始める前に患者が負担する金額だ。
全国展開までの予定は
2026年7月下旬から、クランバレーで試験運用が行われている。アンワル・イブラヒム首相兼財務相は10月9日に2027年度予算案を発表し、2027年1月の全国展開を確認した。
主な節目からは、保険商品が医療費抑制に向けたより広範な取り組みにどう位置づけられているかが分かる。
- 2024年1月～2025年6月：保険料改定後に約34万件の医療保険契約が解約された。復活した契約も含む。
- 2026年7月下旬：クランバレーでMediAsasの試験運用が開始。
- 2026年9月27日：マレーシア中央銀行が標準給付、年間限度額、治療費の分担について概要を公表。
- 2026年10月9日：2027年度予算案で全国展開と対象労働者への支援を確認。
- 2026年10月18日：ズルケフリー保健相が中間所得層の保護における制度の役割を説明。
- 2027年1月：MediAsasの全国展開を予定。民間病院の料金区分も2027年から統一する計画。
任意加入の制度として、民間保険会社とタカフル事業者が提供する。タカフルは、加入者が共通の保障基金に拠出する、イスラムの原則に沿った保険の仕組みだ。MediAsasは単独の医療保障として加入でき、より広範な保険パッケージの一部として購入する必要はない。
「Teras」と「Fleksi」の比較
MediAsasには2つのプランがある。標準プランの「Teras」と、年間保障限度額がより高い「Fleksi」だ。どちらも85歳まで保障し、生涯給付限度額は設けない。
Terasの年間限度額は、60歳未満が10万リンギ、60歳以上が15万リンギ。治療1回あたりの免責額は、60歳未満が500リンギで、60歳から1,000リンギに上がる。
Fleksiの年間限度額は30万リンギ。年間免責額は、ティア1に分類される病院では1万リンギ、ティア2の病院では1万5,000リンギだ。つまり、病院の分類によって契約者の自己負担額が変わる。
Fleksiの年間限度額は、若年層向けのTerasの10万リンギの3倍、高齢層向けの15万リンギの2倍となる。一方で免責額が高いため、加入者には初期費用を賄うだけの現金や、ほかの医療給付が必要になる。
年間限度額は、保険年度内に対象となる支払いの上限を定める。生涯限度額がないということは、保障期間全体にわたる累計額の上限がないという意味だ。マレーシア中央銀行によると、国内の医療保険請求の99％は6万リンギ未満で、がん、心臓発作、脳卒中に関する請求の大半も10万リンギ以内だった。
保険料はいくらか
開始に先立ち発表された保険料の試算には幅がある。ズルケフリー保健相が示した参考額は月65リンギ、年780リンギ。シャリニ博士が引用したマレーシア中央銀行の標準プランの参考額は、31～35歳で月80～120リンギ、61～65歳で月280～350リンギだった。ガレン・ヘルス・アンド・ソーシャル・ポリシー・センターのアズルル・モハド・ハリブ最高経営責任者は、年500～600リンギと試算した。
これらは、加入者全員に適用される確定額ではなく、家計が想定しうる複数の価格帯を示している。ここで紹介した発表では、最終的な保険料一覧、契約内容の全文、対象病院のリスト、1月の正確な開始日は明らかにされていない。
年齢別の試算からは、高齢の加入者にかかる負担がうかがえる。月80～120リンギは年960～1,440リンギ、月280～350リンギは年3,360～4,200リンギに相当する。これらは年齢層ごとの参考額であり、将来の医療費にも不確実性がある。
マレーシア中央銀行によると、請求リスクが高いと見込まれる一部の申込者には、追加保険料が課される可能性もある。そのため、家計がプランを比較する際には、免責額や免責対象に加え、自分に提示された保険料も考慮する必要がある。
既往症があっても加入できるか
現在、医療保険に加入できない人の一部も、MediAsasの対象となる可能性がある。マレーシア中央銀行は、寛解状態にある初期がん、心臓の単一血管に影響する疾患、安定して適切に管理された特定の精神疾患や発達障害、軽度または中度の自閉症などを持つ人を、加入できる可能性のある人として挙げている。
既往症に関連する治療は、引き続き保障対象外となる場合がある。例えば、がんの治療を終えた人が、無関係の病気やけがに対する保障には加入できても、以前のがんに関連する将来の治療は保険の対象外となる可能性がある。
マレーシア中央銀行は、既知の既往症をすべて保障すると、該当する契約者は保険金を請求する可能性が高いため、保険料が5～10倍になる場合があると説明した。この制度設計は、基本保険料を手頃に保ちながら、より多くの人の加入を認めることを目指している。
マレーシア国立がん協会の医療部長、M・ムラリタラン博士は、除外項目があるため、がん、糖尿病、心臓病などの非感染性疾患を抱える多くの人にとって、プランの有用性が限られると指摘した。また、保険金を支払う共通基金を維持できるだけの加入者が集まるのか疑問を呈した。
シャリニ博士は、現在の保険が慢性疾患をすでに保障している人は、乗り換えることで貴重な保障を失う恐れがあると警告した。新しいプランに加入できるかどうかと、治療費が支払われるかどうかは、別々に検討すべき点だ。
7年後に何が変わるか
MediAsasでは、医療情報の申告漏れが疑われる場合の調査を、7年後に制限する規定が導入される。マレーシア中央銀行によると、7年が経過した後は原則として、保険会社とタカフル事業者が申告漏れを理由に請求を再調査することはできなくなる。
ただし、重篤な病状のうち5つの区分に該当する場合と、独立した証拠から詐欺が判明した場合は例外となる。この措置は、長年にわたって保障を維持した契約者が、保険金請求についてより確かな見通しを持てるようにすることを目的としている。
既往症に対する治療の除外は、保険契約のもとで継続する場合がある。7年の規定は情報申告に関する調査を扱う一方、保障条件はどの病気や治療が支払い対象になるかを定める。既存の保険を乗り換えるか検討する際には、どちらも重要だ。
EPF積立金の利用と老後資金のトレードオフ
55歳未満のEPF加入者は、かつての「口座2」に当たる「Akaun Sejahtera」を使ってMediAsasの保険料を支払える。2026年6月時点で、毎月のEPF拠出額の15％が同口座に振り分けられており、家計の現金に余裕がないときでも医療保障を維持する方法が増える。
計量経済学・ビジネス統計学の講師で、モナシュ大学マレーシア校の学部課程統括責任者を務めるシャリニ・ナガラトナム博士は、繰り返し引き出すと積立金が減り、その資金が得られたはずの配当も失われると警告した。特に、この支払い手段を利用できなくなる時点にはリスクがあると指摘した。
「さらに、55歳でEPFの利用が終わる一方、保険料が最も急激に上昇する時期に重なります。この制度に頼っていた加入者は、高齢期に保障を維持するのが難しくなる恐れがあります」と警告した。
多くの加入者にとって、老後資金はすでに限られている。議会に提出された統計によると、2026年5月31日時点で、正規雇用部門に属する18～60歳の現役EPF加入者のうち、年齢に応じた基礎積立目標に達していたのは38.3％だった。
引き出した資金は、その後の運用益も失う。EPFが示した過去5年間の平均配当率5.88％が続くと仮定した場合、投資を続けた5,000リンギは20年後に約1万5,700リンギとなる。将来の配当率は変動する。
シャリニ博士は、大きな病院費用に備えるうえで保険が果たす役割も認めた。そのうえで、口座の最低残高や年間引き出し上限、将来の積立金への影響を示す試算、低所得者向けの拠出マッチング、残高が保険料の支払いに足りなくなる前の早期警告を提案した。
労働者への支援策
従業員75人未満の中小企業のうち、対象となる企業には、加入する従業員の初年度保険料として1人当たり200リンギが補助される。補助対象は1社につき50人までで、最大20万人の労働者が恩恵を受ける見込みだ。
上限まで支援を受ける企業は、保険料補助として1万リンギを受け取る。保健相が示した年780リンギの参考保険料では、200リンギは初年度費用の約26％に当たり、ほかの支援がなければ580リンギが自己負担として残る。
マレーシア生命保険協会のマーク・オデル最高経営責任者は、経済的な制約に直面する労働者が、MediAsasを通じて基本的な医療保障を得られる可能性があると述べた。未加入者や保険料の上昇に苦しむ人に選択肢を提供する制度として、業界は支持しているという。
シャリニ博士は、手頃な負担を長期にわたって維持できるかどうかは、労働者が初年度後も保障を継続できるかにかかっていると指摘した。また、将来はギグワーカーや正規雇用以外で働く人にも支援を広げることを提案した。
病院の請求方法はどう変わるか
マレーシア中央銀行は、医療インフレに対処するため保健省、財務省、中央銀行が共同で主導する国家戦略「RESET」の一環として、MediAsasを位置づけている。この保険制度では、給付内容のほか、価格設定方法、加入資格の審査、保険金請求など主要な手続きも標準化する。
2027年から、民間病院の請求では統一された透明性の高い料金区分を導入する予定だ。診断群分類（DRG）に基づく支払いへ段階的に移行し、診断と治療の区分に応じて支払額を定めることで、同等の治療にかかる費用を把握しやすくし、管理しやすくする。
マーク・オデル氏は制度のこの部分を歓迎し、次のように述べた。
「この制度には、いずれ市場全体にも取り入れられることを期待する重要な仕組みも含まれています。特に診断群分類に基づく価格設定です。これにより競争条件が公平になり、支払う側と医療を提供する側の利害が一致しやすくなると考えています」と述べた。
4月に公表された世界銀行の調査によると、2022年から2024年にかけて保険会社が支払った保険金の増加分の3分の2は、治療件数の増加によるものだった。医療費の問題では、価格だけでなく治療件数の増加も大きな要因となっている。
シャリニ博士は、請求方法の変更を支えるため、信頼性の高い臨床データ、一貫した医療コード、異なるシステム間で共有できる医療記録が必要だと提言した。また、サバ州とサラワク州を含む幅広い病院ネットワークと、加入者数、保険金請求、保険料に関する定期的な報告も求めた。
公的支援と成功の判断基準
マレーシアは医療支援基金（Tabung Bantuan Perubatan）も、4,000万リンギから6,000万リンギに増額する。2,000万リンギ、率にして50％の増額分は、骨のインプラントや心臓ステントなど高額な医療機器の費用を負担するため、困窮する患者への支援に充てられる。
所得下位40％の世帯を対象とする医療プログラム「PeKa B40」には、さらに8,000万リンギが割り当てられた。これらの施策は、中間所得層と民間医療保障へのアクセスに重点を置くMediAsasと並行して、医療ニーズに応えるものだ。
アズルル・モハド・ハリブ氏は、MediAsasの評価は加入者数ではなく、保険金が適切に支払われるか、請求が処理されるか、家計を破綻させるような負担を防げるかによって行うべきだと主張した。また、病院での治療に重点が置かれていることに疑問を呈し、一般開業医の診療所で受ける治療にも一層注目するよう求めた。
実際の評価は加入後に始まる。家計が保険料を払い続け、免責額を負担し、契約が保障する治療について保険金を受け取れるかどうかだ。その結果によって、民間医療保険をやめようと考えている家庭にMediAsasがどれほどの負担軽減をもたらすかが決まる。
要点
- 2024年1月から2025年6月までに約34万件の医療保険契約が解約されるなか、MediAsasは2027年1月に全国展開する予定。
- Terasの年間限度額は60歳未満が10万リンギ、60歳以上が15万リンギ。Fleksiは限度額が30万リンギで、免責額も高い。
- どちらのプランも85歳まで保障し、生涯給付限度額はない。
- 既往症のある人も一部は加入できる可能性があるが、その病気の治療は保障対象外となる場合がある。
- 55歳未満のEPF加入者は、Akaun Sejahteraを保険料に充てられるが、現在の保障と将来の積立金との間で判断が必要になる。
- 対象となる中小企業の労働者には初年度に200リンギが補助され、最大20万人が支援を受ける見込み。
- 医療支援基金は6,000万リンギに増額され、PeKa B40には8,000万リンギが割り当てられる。
