患者の自己負担を残しつつ、民間医療をより手頃に利用
マレーシアは2027年1月末までに「MediAsas」を全国展開する計画だ。基本的な医療保険とタカフルを提供し、保険料の目安は月額60～550リンギ。2027年度予算では、対象となる中小企業の従業員に初年度保険料として200リンギを補助するため、4,000万リンギを計上した。
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家計にとって重要な選択は、月々の保険料だけではない。提案されている標準プランは年間10万リンギを補償し、高齢の契約者には上限額を引き上げる一方、患者は治療費の一部を当初負担する。提携ネットワーク外の病院を利用すると、障害・疾病1件につき上限3,000リンギの20％追加負担が生じる可能性がある。
マレーシア中央銀行（BNM）は、MediAsasの紹介で、標準化された給付と契約条件を備え、任意加入で毎年更新できるプランだと説明している。医療保障のない人や、保険料の値上がり、家計状況の変化を受けて、より手頃な選択肢を必要とする既存契約者を対象としている。
リュー・チントン副財務相は下院で、MediAsasは公的医療がマレーシア国民への医療サービスを続ける中、民間病院を利用する新たな道を提供すると述べた。失業者の保障に関する質問に対し、任意加入の仕組みだと説明した。
MediAsasは現時点では、国民健康保険制度ではありません。任意加入の保険制度です
無保険の労働者にとって、MediAsasは定期的な保険料の支払いを通じて民間医療を利用する手段になり得る。すでに保険に加入している人は、現在の保障と、基本プランの上限、免責事項、病院の利用条件、自己負担額を比較する必要がある。こうした違いによって、保険料が下がっても家計の医療費を無理なく賄えるかどうかが決まる。
テラスとフレキシが保障する内容
MediAsasには2つの商品選択肢がある。標準プランの「MediAsas Teras（テラス）」と、標準プラスの「MediAsas Fleksi（フレキシ）」だ。いずれも投資商品とは別の単独型医療保障となる。タカフルは、イスラムの原則に沿った仕組みで、加入者が共通基金に拠出して保障を提供する。
テラスの年間給付限度額は10万リンギで、年齢の高い契約者には15万リンギに引き上げる案が示されている。最新の消費者向け概要では引き上げ年齢を61歳としている一方、試験運用や白書の説明では60歳としている。フレキシは、患者の当初負担額を大幅に増やす代わりに、年間30万リンギを保障する。
BNMによると、このプランの年間給付限度額は、一般的な治療の最大99％をカバーすることを想定している。入院前のケア、入院治療、退院後のケア、一部の外来診療が対象となる。提案されている給付には、病室・食事代、手術、薬剤、病院の備品、日帰り手術が含まれる。
検討中の外来治療には、デング熱、インフルエンザA型・B型、気管支炎、肺炎、気管支肺炎が含まれる。加入可能年齢は70歳までで、保障は毎年更新することを条件に85歳まで続く。
年間給付限度額とは、保険年度内にプランが支払う上限額を指す。家計は上限額だけでなく、その範囲でどの治療が保障されるかも考慮する必要がある。上限額が高くても、患者が必要とする治療を契約条件がカバーしなければ意味がない。
患者の自己負担はいくらか
テラスでは、1件の障害・疾病につき500リンギの免責額を設け、61歳以上は1,000リンギとする案が出ている。免責額とは、保険が対象費用を負担する前に患者が支払う当初の金額だ。関連する治療をどのようにまとめて1件とみなすかは、保険契約上の障害・疾病の定義による。
指定の提携病院では、提案されている仕組み上、追加の割合負担は発生しない。ネットワーク外では、患者は免責額に加え、対象費用の20％を負担する。ただし、1件につき上限は3,000リンギとなる。
提案された条件では、免責額が500リンギの患者が追加負担の上限まで達した場合、対象請求額に対する負担は計3,500リンギとなる。免責額が1,000リンギの人は計4,000リンギとなる。保険契約の対象外となる費用は、さらに家計の負担となる。
フレキシは異なる仕組みで、免責額を1万～1万5,000リンギとする案だ。試験運用に関する説明では、ネットワーク内の治療は1万リンギ、ネットワーク外は1万5,000リンギとなっている。免責額を大幅に高くすることで、初期の請求額の多くを患者または別の医療給付で賄う形となり、保険料を抑えられる。
この仕組みは、雇用主の医療給付を超える保障を求める従業員には適している可能性がある。一方、貯蓄や他の保険がない人は、治療が必要になった際に、これほど大きな初期費用を負担できるか検討する必要がある。
病院へのアクセスが実質的な費用を左右
リュー氏は国会で、追加負担の仕組みは試験運用を通じてなお検討中だと述べた。MediAsasの価格要件に従う病院では追加の割合負担を回避できる一方、別の病院で治療を受ける場合には負担が生じる可能性がある。
クアラ・ネルス選出のダトゥク・ドクター・アリアス・ラザク議員は、トレンガヌ州など東海岸の州で生じる実務上の懸念を取り上げた。近隣に参加病院が少ない可能性があるためだ。同議員は、こうした地域の人々に提案中の20％負担を免除するのか質問した。
リュー氏によると、大手病院グループ4社が参加に関心を示している。ただし参加はまだ確定しておらず、議会での答弁では、これらの州における病院数の確定情報も、地域別の免除措置に関する決定も示されなかった。最終的な給付内容、価格、病院の参加状況、未確定の加入資格の詳細は、全国展開の時期に合わせて確定する予定だ。
費用だけでなく、距離も重要になる。提携病院に行くため遠距離の移動が必要な患者には、交通費や宿泊費、仕事を休む時間の負担が生じる可能性がある。BNMによれば、提携病院は対象となる治療について窓口での現金支払いを不要とする。実際のネットワークが商品の価値を左右する重要な要素となる。
リュー氏は、ネットワーク拡大に向けた政府の取り組みについて、議員らに次のように述べた。
マレーシア中央銀行と政府は、できるだけ多くの病院にMediAsas制度へ参加してほしいと考えています
既存の契約者には乗り換えの選択肢
既存の医療保険・タカフルの加入者は、現在の保険会社またはタカフル運営会社を通じてMediAsasに移行でき、新たな医的審査や待機期間は設けられない。医的審査とは、保険会社が申込者の健康状態を評価し、保障条件を決定する手続きだ。
BNMは、MediAsasの利用が始まるまで現在の契約を維持するよう契約者に勧めている。そうすれば、既存の保障を解約する前に新商品を比較できる。乗り換えの仕組みは同じ事業者内での移行に適用される。
新規申込者には異なる手続きが適用される。試験運用の説明には、健康状態の申告と医的審査が含まれ、待機期間は一般的な疾病が30日、指定疾病が120日となっている。また、既往症、先天性疾患、メンタルヘルス治療、妊娠関連のケア、歯科治療、海外での治療など、35項目の免責事項も示されている。
試験運用の説明では、継続加入が7年を超えた後は、故意ではない情報の不開示を理由に保険金請求を拒否されない保障も盛り込まれている。ただし詐欺などは例外となる。申込者は健康状態に関する質問に漏れなく回答する必要があり、乗り換えを検討する人は、既往症や免責事項がどのように扱われるかを比較する必要がある。
保険料に関する暫定措置により、開始まで一定の余裕が生まれている。BNMによると、2024年から2026年に実施された医療費請求のインフレに伴う保険料引き上げは、少なくとも3年間に分散されている。この要因による年間調整幅が10％未満となる契約者は大多数だという。保険料全体の変動には、年齢区分の引き上げなど、ほかの要因も影響し得る。
4,000万リンギの補助金の使途
2027年度予算では、従業員75人未満の中小企業に勤める対象従業員を対象に、MediAsasの初年度保険料として1人当たり200リンギを補助する。補助対象は1社につき最大50人で、既存の医療保険やタカフルが限られている、または加入していない従業員を優先する。
4,000万リンギの予算は、最大20万人の労働者を支援するという目標に対応する。20万人に200リンギを掛けると4,000万リンギとなる。対象従業員50人分の支援を受ける企業では、補助額は1万リンギとなる。
家計にとって200リンギは、初年度の12カ月で月約16.67リンギに相当する。BNMが示す保険料の目安を基にすると、年間保険料は720～6,600リンギとなる。実際の保険料に応じて、補助金は低い方の約28％、高い方の約3％を賄う。
55歳未満のEPF（従業員積立基金）加入者は、「Akaun Sejahtera（繁栄口座）」の貯蓄を保険料の支払いに使うことも認められる。月々の家計に余裕がない人に別の支払い手段を提供する一方、口座に残る貯蓄と、引き出した資金が将来生むはずだった運用益は減る。
財務省によると、本人と近親者の保険料またはタカフル拠出金は所得税控除の対象となる。控除は課税所得を減らすため、実際の金銭的な価値は納税者の状況によって異なる。中小企業向け補助金、EPFの引き出し、税控除はそれぞれ仕組みが異なり、補助金は公的資金を充て、引き出しは個人の貯蓄を使い、税控除は対象となる納税額を減らす。
病院の支払い方式はどう変わるか
MediAsasでは、診断群分類（DRG）に基づく支払い方式を段階的に導入する。個々の医療サービスごとに料金を請求する代わりに、病院は患者の診断と治療区分に応じた金額を受け取る。効率的な医療と、より予測しやすい治療費の実現を目指す。
料金は、自主的に提出された約50億リンギ分の民間病院の保険請求データを基に策定された。これは請求総額の約40％に当たる。ProtectHealthは11月4日、DRG料金を民間医療事業者に共有した。現時点で適用対象はMediAsasに限られ、サービスごとに料金を設定する既存の事業は継続する。
保健省の医療変革局のヤップ・ウェイアン最高責任者は、インフレ、新技術、運営費を考慮して料金を見直すと述べている。病院は、費用や治療の変化に応じて調整できる料金体系の下で運営されることになる。
全国共通の基本料金を導入する計画は、現在の請求額が比較的低い地方の中小病院や東海岸の施設にとって有利に働く可能性がある。商業面への影響は、参加する病院の数や患者がどれほど早くプランに加入するかにも左右される。
業界の初期評価では、病院事業に急激な変化が起きるのではなく、患者数が徐々に増えると見込まれている。KPJ Healthcareの地方展開やIHH HealthcareのPantaiネットワークは、参加につながる可能性があるとみられている。こうした商業面の評価と並行して、政府には各州で利用しやすい病院ネットワークを確保する当面の課題がある。
試験運用で検証したことと今後の予定
BNMは60回を超える関係者との協議、消費者グループとの意見交換、分析を経てMediAsasを設計した。クランバレーでの試験運用には保険会社・タカフル運営会社6社と病院10カ所が参加し、広範な導入に先立って、システム、入院手続き、利用者の理解度、運用準備を検証した。
財務省の7月6日の発表では、試験運用の参加事業者としてAIA、Allianz Life、Great Eastern Life、Prudential BSN Takaful、Etiqa Family Takaful、Syarikat Takaful Malaysia Keluargaが挙げられている。参加者には、一部の法定機関や政府系企業の職員、中小企業の従業員が含まれた。その後の議会での報告では、ギグワーカーなども参加したと説明された。
- 2024年12月：BNMが医療保険料の改定による負担を緩和する暫定措置を発表。
- 2026年7月6日：政府がMediAsasのブランド、商品選択肢、試験運用の枠組みを発表。
- 2026年7月下旬～10月：クランバレーで導入に向けた試験運用を実施。試験運用の説明では開始日は7月29日とされた。
- 2026年11月4日：ProtectHealthがDRG料金を民間医療事業者に共有。
- 2026年11月11日：リュー氏が国会で、展開準備と患者の追加負担に関する検討状況を報告。
- 2027年1月末：全国展開を目指す。
リュー氏は初期の反応は好意的だとし、制度の改善に向けた意見交換を続けると述べた。BNMの公式紹介では2027年1月を目標としており、国会での報告では同月末としている。
医療費改革の一環としてのMediAsas
財務省、保健省、BNMは、5つの戦略分野と11の施策からなるプログラム「RESET」を通じてMediAsasを策定している。2025年6月25日に設置された民間医療費に関する合同閣僚委員会は、アミル・ハムザ・アジザン第2財務相とズルケフリ・アフマド保健相が共同議長を務める。
委員会は、全面導入後のMediAsasを監督する独立ガバナンス委員会の設置を進めている。より広範な取り組みには、民間病院の請求書の表示改善、586法に基づく認可手続きの近代化、電子医療記録の安全な共有体制の整備が含まれる。
マレーシア・デジタルヘルス認証ネットワークは、患者が医療機関をまたいで記録にアクセスし、共有できるようにすることを目指している。MediAsasに参加する民間病院は同ネットワークへの参加が見込まれており、患者が施設間を移動する際に診断検査を繰り返す事態の削減につながる。病院の料金を分類・表示する共通の枠組みも、2026年8月までの策定が予定されていた。
医療費負担への懸念は保険料だけにとどまらない。医療経済学者のサイード・アルジュニド教授は、資金調達の仕組みを理由にMediAsasを廃止すべきだと主張している。議会では、患者が提携病院を利用できるかどうかが議論され、消費者からは年間給付限度額やEPF貯蓄の利用への懸念も出ている。
実際に問われるのは、保険料、自己負担、病院へのアクセスが、制度の対象となる人々にとってうまく機能するかどうかだ。給付内容の標準化は商品の比較を容易にし、予測可能な病院価格は保険請求費用の抑制に役立つ。それでも家計には、必要な治療を賄うだけの保障と、自ら負担する請求額を支払うだけの資金が必要となる。
要点
- MediAsasは2027年1月末までの全国展開を目指し、保険料の目安は月額60～550リンギ。
- テラスの年間給付限度額は10万リンギで、高齢の加入者は15万リンギに引き上げる案。フレキシは30万リンギだが、免責額は大幅に高い。
- 病院ネットワーク外での追加負担は、免責額に加えて20％、1件につき上限3,000リンギとする案。
- 既存の契約者は、現在の事業者を通じて新たな医的審査や待機期間なしで乗り換えられる。
- 対象となる中小企業の従業員には初年度保険料として200リンギを補助。最大20万人を対象に4,000万リンギを計上。
- EPF貯蓄の利用と所得税控除も追加支援となる一方、公的医療もマレーシア国民へのサービスを継続する。
- 最終的な商品条件と提携病院ネットワークが、家計にとっての実質的な価値を左右する。
