カンボジアと日本、越境QRコード決済を開始
カンボジアと日本の金融分野は、越境QRコード決済の正式開始により新たな時代を迎えた。デジタル金融と二国間協力における重要な節目となる。2025年7月4日、大阪・関西万博で発表されたこの取り組みにより、カンボジア人旅行者は現地の銀行アプリやモバイル決済アプリを使って、日本でスムーズに支払いができるようになる。両国間の観光、貿易、投資の促進が期待されるほか、地域におけるデジタル決済連携のモデルとなることも見込まれている。
目次
カンボジアと日本の越境QR決済システムとは
新システムは、カンボジアのKHQR（クメールQR）と日本のJPQR（ジャパンQR）の決済プラットフォームを接続し、両国のデジタル決済インフラ間の相互運用を可能にする。具体的には、カンボジアの利用者はBakong、ACLEDA Super App、Sathapana Mobileなどのアプリで日本の加盟店に設置されたJPQRコードを読み取り、クメール・リエル建ての銀行口座から直接支払える。これにより、現金や両替が不要になり、旅行者にも事業者にも利便性と安全性が高まる。
この導入は、カンボジア国立銀行（NBC）、ペイメンツ・ジャパン協会（PJA）、日本の経済産業省（METI）による一連の合意と連携の成果だ。第1段階ではカンボジアの利用者が日本で支払えるようにする。間もなく開始が見込まれる第2段階では、日本の利用者がカンボジアでKHQRコードを読み取って支払えるようになる。
利用方法
カンボジアの利用者は、次の手順で利用できる。
- Bakong、ACLEDA Super App、Sathapana Mobileなど、KHQRに対応したアプリをダウンロードして登録する。
- 日本で買い物や食事をする際、JPQRコードを掲示している加盟店を探す。
- アプリを開いて決済を選び、JPQRコードを読み取る。
- 決済はリアルタイムで処理され、利用者のクメール・リエル口座から引き落とされ、日本の加盟店には円で入金される。
このシステムは既存のデジタル決済インフラを活用しており、モバイルバンキングや電子ウォレットをすでに利用している数百万人のカンボジア人が使える。
背景：相互運用に向けた歩み
この越境決済システムに向けた取り組みは、統一的なQRコード決済に関する協力覚書をNBCとMETIが2023年12月に締結したことから始まった。続いて2025年4月、NBCとPJAが覚書（MoU）を結び、PJAを事業運営者に指定。これにより、技術面および運用面での統合に向けた準備が整った。
ACLEDAやSathapanaを含むカンボジアの主要銀行はスポンサー銀行に選ばれ、越境銀行システムの統合、決済サービスの提供、紛争解決の支援を担う。日本側では、NETSTARS Co., Ltd.が決済・清算事業者に選定され、安定したシステム接続と技術支援を確保する。
QRコード決済を採用する理由
QRコード決済は、手軽さ、低コスト、スマートフォンとの親和性から、アジアで普及が進んでいる。従来のカード決済と異なり、高価な機器や複雑なインフラを必要としないため、大手小売店にも小規模事業者にも適している。KHQRとJPQRの相互運用は、国境を越えた商取引や観光を促進するため、各国が決済システムを接続する地域全体の動きの一環だ。
旅行者、事業者、経済への影響
新システムの直接的な恩恵を受けるのは、日本を訪れるカンボジア人旅行者だ。両替や多額の現金の持ち歩きを心配せずに、商品やサービスの代金を支払える。日本はカンボジア人観光客、学生、ビジネス関係者にとって人気の渡航先であり、この利便性は特に重要だ。
日本の加盟店にとっては、カンボジアの顧客を取り込む機会が広がり、売上の増加や経済関係の強化につながる可能性がある。規模を問わず両国の事業者が越境QR決済を受け付けられるようになり、決済手段の選択肢が増えるとともに、業務効率の改善も期待される。
観光と投資の促進
専門家は、新たな決済システムがカンボジアと日本の間の観光や投資の流れを活発にするとみている。カンボジア王立アカデミーの経済学者、ホン・ヴァナック氏は、簡単で効率的な決済手段が、外国直接投資や観光客を呼び込む新たな弾みになると指摘する。第2段階で日本の訪問者が自国のアプリを使ってカンボジアで支払えるようになれば、こうした効果はさらに高まると期待される。
カンボジア王立アカデミーの経済学者、ホン・ヴァナック氏は次のように述べた。
「決済方法が簡単で効率的になれば、カンボジアへの外国直接投資をさらに呼び込む新たな弾みになります。このQRコードを使った越境決済システムの開始は、特に観光客に大きな利便性をもたらします。日本の人々がカンボジアでQRコード決済を利用できるようになれば、日本人観光客や投資家がさらに増えると期待できます」
コスト削減と安全性の向上
銀行口座から直接支払えるようにすることで、現金の取り扱いや両替の必要性が減り、コストやリスクを抑えられる。取引は安全にリアルタイムで処理され、詐欺やミスのリスクも最小限に抑えられる。国際決済の受け付けにハードルを抱えることの多い中小企業にとって、特に重要な利点だ。
ACLEDA銀行によると、この取り組みは地元企業の安全で便利な業務運営を支え、コストを削減し、経済成長を促す。同銀行はまた、地域の他の国々にも越境QR決済を拡大し、カンボジアの世界デジタル経済への統合をさらに進める計画だ。
地域・世界の動向：カンボジアのデジタル化の飛躍
QR決済システムを日本と接続するカンボジアの動きは、金融部門の近代化とデジタル包摂の促進を目指す、より大きな戦略の一環だ。同国はすでに、ベトナム、タイ、ラオス、韓国、マレーシア、UnionPay International（UPI）との間で、同様の越境QR決済協定を結んでいる。2024年10月にはAnt Internationalとも提携し、KHQRを通じてAlipay Plusの利用者がカンボジアで支払えるようにした。これにより、世界の16億人を超える利用者とつながっている。
この急速なデジタル化は、従来の銀行サービスが抱えていた障壁を乗り越え、取引コストを引き下げ、クメール・リエルの利用を促す助けとなっている。また、東南アジアをはじめとする地域で越境決済の迅速化、低コスト化、透明性向上を目指すASEAN決済連携構想にも沿った取り組みだ。
日本の役割と地域的な構想
日本の経済産業省は、地域のパートナーとの越境QR決済の相互運用を積極的に推進し、2025年までの全面実施を目指してきた。カンボジアとの連携は、他のASEAN諸国やインド、香港など非ASEAN地域との幅広い統合に向けた実証事例と位置づけられている。
ペイメンツ・ジャパン協会の福田芳生専務理事は、より広い構想について次のように述べた。
「本取り組みの実現を支えてくださったすべての関係者、とりわけカンボジアと日本両国の政府に、深く感謝申し上げます。本日の発表は、この取り組みにおける重要な一歩です。今回の連携が決済にとどまらない越境交流の拡大に寄与し、カンボジアと日本の持続的な成長と繁栄を可能にするつながりやネットワークを生み出すことを期待しています」
技術・運用の詳細
越境QR決済システムは、カンボジアのBakongプラットフォームと日本のJPQR規格を活用した強固なデジタルインフラを基盤としている。カンボジア国立銀行が導入したBakongは、ブロックチェーンを基盤とする決済システムで、クメール・リエルと米ドルの両方の取引に対応する。2024年時点で、Bakongの登録利用者は64万2,500人を超え、取引件数は6億件以上に達し、リエルの利用も大幅に増加した。
日本の統一QRコード規格であるJPQRは、国内の多様な金融エコシステム全体でデジタル決済を円滑にするために開発された。この2つのシステムを統合することで、越境取引の互換性、安全性、リアルタイム決済が確保される。
提携銀行・事業者の役割
ACLEDA銀行とSathapana銀行はカンボジアのスポンサー銀行として、技術支援、決済サービス、紛争解決を担う。日本側では、三井住友銀行（SMBC）やNETSTARSなどが清算とネットワーク運用を担当する。この官民連携モデルにより、規制面と運用面の課題に効果的に対応できる。
より広い意義：地域統合のモデル
カンボジアと日本のQR決済連携は、単なる技術的な成果にとどまらず、地域金融統合の新たなモデルを示すものだ。共通の技術基準を採用し、規制面の協力を促すことで、他国が同様の接続を確立する道を開く。ASEAN市場のデジタル化と相互接続が進む中で、特に意義のある取り組みといえる。
経済学者のドゥチ・ダリン氏は、地域にとっての意義を次のように強調する。
「KHQRとJPQRの連携は、カンボジアと日本のデジタル経済の構想を実現するうえで重要です。これは、BakongやKHQRなどのデジタル公共インフラを活用して金融包摂とイノベーションを推進するという、NBCの戦略的構想に沿っています。JPQRも同様の目標を掲げており、非常に親和性が高く、将来を見据えた協力です」
このシステムは、現金や外貨両替への依存を減らすことで、金融の安定と包摂にも貢献し、より多くの人々や企業が正規の金融部門に参加するよう促す。
今後の展開
第1段階の開始は、取り組みの第一歩にすぎない。日本の利用者がカンボジアでKHQRコードを読み取って支払えるようにする第2段階は、2025年末までに開始される見通しだ。これにより二国間交流がさらに促進され、地域の他の越境決済事業の先例となる。
カンボジア国立銀行とペイメンツ・ジャパン協会は、公的・民間部門のパートナーと緊密に連携し、システムの円滑な実施と拡大を目指す姿勢を示している。最終的な目標は、両国の旅行者、事業者、経済に恩恵をもたらす、円滑で安全かつ包摂的なデジタル決済環境の構築だ。
要点
- カンボジアと日本が越境QRコード決済システムを開始し、カンボジアの利用者はBakong、ACLEDA、Sathapanaなどの現地アプリを使って日本で支払えるようになった。
- この取り組みは、カンボジア国立銀行、ペイメンツ・ジャパン協会、日本の経済産業省の連携によるものだ。
- 第1段階ではカンボジアの利用者が日本でJPQRコードを読み取り、第2段階では日本の利用者がカンボジアでKHQRコードを読み取って支払えるようになる。
- 旅行者の決済を簡素化し、現金や両替の必要性を減らし、安全性と利便性を高める。
- 両国の地元企業は、決済手段の選択肢が増え、低コストでリアルタイムの取引が可能になる。
- 観光、貿易、投資の促進が期待され、地域のデジタル決済連携のモデルとなる。
- 急速なデジタル化と地域の決済連携により、カンボジアは越境フィンテックの革新を主導する立場にある。
- この連携は、アジアで相互運用可能なキャッシュレス経済が広がる大きな潮流を反映しており、今後さらに拡大・統合する可能性がある。
