Apple PayとGoogle Pay、BSP登録なしでフィリピンでのサービス開始が可能に
フィリピン中央銀行（BSP）は、世界的なモバイル決済大手のApple PayとGoogle Payについて、決済システム運営事業者（OPS）として事前登録することなく、フィリピンでサービスを開始できると正式に発表した。この規制上の明確化は、急速に進化する同国のデジタル決済市場における重要な節目となり、フィリピンの消費者にとって利便性と安全性の向上につながる可能性がある。
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今回の決定は、両社がフィリピン市場への参入要件を検討する中で、BSPと数カ月にわたり協議を重ねた末に下された。中央銀行の判断は、Apple PayとGoogle Payが現地で予定している事業形態に基づいている。両社はフィリピンの利用者の資金を直接保有または処理せず、既存の金融機関を通じた決済を可能にするテクノロジーサービス提供者として機能する。
Apple PayとGoogle PayにBSP登録が不要な理由
BSPの判断の核心にあるのは、決済システム運営事業者（OPS）とテクノロジーサービス提供者（TSP）の違いだ。BSPのマメルト・タンゴナン副総裁によると、OPSに分類されるかどうかを判断する主要な基準は、企業が利用者に代わって資金を保有または処理するかどうかだ。フィリピンでは、Apple PayとGoogle Payは利用者の資金を保管するデジタルウォレットを運営しない。代わりに、利用者が既存のデビットカード、クレジットカード、電子ウォレットの口座を連携し、近距離無線通信（NFC）技術で支払えるようにする。
タンゴナン氏は、「両社の活動はOPSの活動ではないため、OPSには該当しないと判断した」と説明した。さらに、資金がApple PayやGoogle Payを経由せず、ウォレットや資金保有の仕組みもないため、OPS登録が必要となる規制の対象には当たらないと明らかにした。
他国では、Apple PayとGoogle Payが資金を保管できるデジタルウォレットを運営する場合があり、その場合は決済システム運営事業者としての登録が必要になる。しかしフィリピンでは、両社の役割は利用者と銀行または電子マネー提供事業者の間の取引を仲介することに限られる。この違いは重要だ。取引の安全性と健全性に関する規制上の責任は、AppleやGoogleではなく、現地の金融機関が負うことになる。
フィリピンでのApple PayとGoogle Payの利用方法
サービス開始後、フィリピンの利用者は、既存のデビットカードやクレジットカード、電子ウォレットの口座をスマートフォンやスマートウォッチに追加できる。店舗や公共交通機関など、NFC対応の端末が設置された場所では、デバイスをかざすだけで支払いが可能になる。取引は利用者の銀行または電子マネー提供事業者が直接処理し、Apple PayとGoogle Payは決済情報を安全に伝送する役割のみを担う。
この仕組みには、いくつかの利点がある。
- セキュリティの強化：Apple PayとGoogle Payはトークン化と生体認証を利用し、カード情報が盗まれるリスクを抑える。
- 世界各地での利用：両サービスは多くの国で広く利用でき、旅行者や海外からの訪問者にとって便利だ。
- スムーズな連携：利用者は新たに口座を開設することなく、既存の銀行カードや電子ウォレットを引き続き使える。
- 非接触決済の利便性：NFC決済は迅速で衛生的であり、フィリピン国内でも対応する加盟店が増えている。
規制上の根拠：テクノロジーサービス提供者と決済システム運営事業者
BSPの規制枠組みでは、実際に資金を動かす事業者（OPS）と、資金移動を可能にする技術を提供する事業者（TSP）が区別されている。Apple PayとGoogle Payの場合、プラットフォームが資金に触れることはない。代わりに決済指示を利用者の銀行または電子マネー提供事業者へ安全に伝え、これらの機関が取引を完了する。
タンゴナン副総裁は、「これらのサービス提供者を評価するのは金融機関だ。BSPに対して責任を負うのは金融機関であり、何か問題が起きた場合、BSPに対する責任主体は決済サービス提供事業者（PSP）となる」と強調した。つまり、現地の銀行や電子マネー発行事業者は、Apple PayやGoogle Payとの連携がすべての規制・セキュリティ基準を満たすようにしなければならない。
消費者にとって、この仕組みでは銀行や電子ウォレット提供事業者との関係が引き続き中心となる。取引に問題が生じた場合、解決と規制遵守に責任を負うのはAppleやGoogleではなく、現地の金融機関だ。
他国との違い
市場によっては、Apple PayとGoogle Payが残高を保有し、現金の入金を受け付け、利用者間で送金できるデジタルウォレットとして運営されている。その場合、両サービスは決済システム運営事業者として登録し、より厳格な規制監督を受ける必要がある。一方、フィリピンではウォレットや資金保有の機能がないため、両社は金融仲介業者ではなく、決済を可能にするテクノロジー提供者として扱われる。
この方針は、実際に決済サービスを提供する事業者への監督を通じて消費者保護と金融安定を確保しながら、デジタル決済分野の革新と競争を促進するというBSPの広範な目標にも沿っている。
フィリピンのデジタル決済：急成長する市場
BSPの決定は、フィリピン全土でデジタル決済の人気が高まる中で下された。公式データによると、2024年にはデジタル決済が月間小売取引件数全体の57.4％、取引額の59％を占めた。これらの数字は、フィリピン開発計画2023-2028で掲げられた目標を上回るだけでなく、過去10年間に消費者行動が大きく変化したことも示している。
BSPのイーライ・レモロナ・ジュニア総裁は、この傾向の重要性を強調し、デジタル決済の拡大は「デジタルチャネルへの移行が続き、フィリピンの人々がデジタル金融サービスを利用することへの信頼が高まっていることを反映している」と述べた。GCashやMayaといった国内発の電子ウォレットの普及が、この変化を大きく後押ししてきた。これらのサービスはQRコード決済やオンライン送金のほか、Android利用者向けに一部NFC決済機能も提供している。
デジタル決済の普及を後押しする要因
フィリピンでデジタル決済が急速に普及した背景には、複数の要因がある。
- スマートフォンの高い普及率：2023年時点で国内のスマートフォン利用率は73.7％に達し、2029年には97％に上ると予測されている。
- 政府の取り組み：BSPはデジタル化を積極的に推進し、キャッシュレス取引と金融包摂について意欲的な目標を掲げている。
- 新型コロナウイルスのパンデミック：パンデミック中に非接触決済の必要性が高まり、現金離れが加速した。
- 加盟店での対応拡大：大手小売店から小規模事業者まで、デジタル決済に対応する事業者が増えている。
Apple PayとGoogle Payの参入により、フィリピンの消費者は安全で便利な、世界的に知られた決済手段をさらに選べるようになる。
課題と今後の対応：サービス開始に必要なこと
BSPが規制上のゴーサインを出したことで大きな障壁は取り除かれたものの、フィリピンでApple PayとGoogle Payが実際に展開されるかどうかは、ほかのいくつかの要因に左右される。中でも重要なのは、現地の銀行や電子マネー発行事業者が両プラットフォームとの提携に応じ、カードをApple PayとGoogle Payで利用できるようにする意思と準備があるかどうかだ。
業界関係者によると、銀行はApple PayとGoogle Payの仕組みにカード発行システムを連携させ、セキュリティ、法令順守、顧客サポートの基準を満たす必要がある。この作業には技術面の更新、従業員研修、商業条件をめぐる交渉が伴う場合がある。規制順守とリスク管理の責任を負うことから、慎重に進める銀行もあるとみられる。
Philstar.comが伝えたところによると、「Apple PayとGoogle Payを利用可能にする責任は、今や現地の銀行にある。BSPは、現地の決済サービス提供事業者である銀行がテクノロジー大手と提携し、カード発行システムをApple PayまたはGoogle Payの仕組みに連携させなければならないと述べた」という。
東南アジアの他市場との比較
東南アジア各地では、Apple PayとGoogle Payの利用状況は市場によって異なる。マレーシアとベトナムでは、主要銀行が顧客向けに対応し、Apple Payを利用できる。Google Pay（Google Wallet経由）はマレーシア、ベトナム、タイで提供されているが、実際に使える機能は銀行や地域によって異なる。銀行のうち一部しかタッチ決済に対応していないケースもあり、消費者の関心が高いタイではApple Payが公式にサービスを開始していない。
フィリピンでは、GCashやMayaなど国内の電子ウォレットが優位を占め、デジタル決済市場を形作ってきた。これらのプラットフォームはすでにQRコード決済や一部のNFC機能を提供しており、特にAndroid利用者に利用されている。ただし、Apple PayとGoogle Payの登場によって相互運用性が高まり、富裕層の利用が広がるほか、こうした世界的なプラットフォームに慣れた海外からの訪問者にも訴求する可能性がある。
フィリピンの消費者にもたらす利点と影響
Apple PayとGoogle Payの参入により、フィリピンの消費者と経済全体にいくつかの利点がもたらされると期待されている。
- 選択肢と柔軟性の拡大：消費者は、実績のあるセキュリティ機能を備えた世界的なプラットフォームを含め、より幅広い決済手段から選べる。
- セキュリティの向上：Apple PayとGoogle Payはいずれも、トークン化、生体認証、デバイス固有の取引コードなど高度なセキュリティ対策を利用し、不正利用や情報漏えいのリスクを抑える。
- 旅行者の利便性：海外からの訪問者や帰国する在外フィリピン人は、使い慣れた決済プラットフォームを利用でき、取引がよりスムーズで便利になる。
- イノベーションの促進：世界的な事業者の参入をきっかけに、現地の銀行や電子ウォレット提供事業者がさらなる革新に取り組み、サービスの改善や機能の拡充を進める可能性がある。
想定される課題
明るい見通しがある一方で、課題も残る。
- 銀行側の準備：すべての銀行が直ちにApple PayとGoogle Payへの対応を準備できている、あるいは対応する意思があるとは限らず、当初の利用範囲が限られる可能性がある。
- 加盟店での対応：NFC端末は普及しつつあるものの、すべての加盟店がタッチ決済に対応しているわけではない。
- 消費者への周知：特にデジタル決済に慣れていない利用者は、サービスの設定や使い方について案内を必要とする場合がある。
それでも、BSPの積極的な姿勢とデジタル経済圏の拡大を踏まえれば、こうした課題は時間とともに解消されるとみられる。
要点
- フィリピン中央銀行（BSP）は、Apple PayとGoogle Payが資金を直接保有・処理しないことから、フィリピンでのサービス開始にあたり、決済システム運営事業者（OPS）として登録する必要はないと判断した。
- 両プラットフォームはテクノロジーサービス提供者として機能し、利用者が既存の銀行カードや電子ウォレットを連携してNFC決済を利用できるようにする。
- 取引に関する規制上の責任は現地の銀行と電子マネー発行事業者が負い、法令順守と安全性を確保しなければならない。
- フィリピンではデジタル決済が急速に拡大し、小売取引の57％超がデジタルで処理されている。
- Apple PayとGoogle Payの参入は、フィリピンの消費者に利便性、安全性、国際的な相互運用性の向上をもたらすと期待されるが、実際の展開は現地銀行との提携にかかっている。
