高齢期に黒字から赤字へ急転
韓国の人々の収支は、年齢とともに明確な推移をたどる。平均すると、28歳で所得が支出を上回り、45歳でピークに達した後、61歳で再び支出が所得を上回る。韓国統計庁が公表した2023年の国民移転勘定は、この傾向を示すとともに、高齢化の急速な進行により、世帯の収入と支出の差が広がっていることを明らかにした。
目次
2023年の家計消費総額は1,459兆2,000億ウォンで、前年から7％増加した。一方、所得は5.5％増の1,232兆8,000億ウォンだった。この差から、ライフサイクル赤字は226兆4,000億ウォンとなり、2010年の統計開始以来最大を記録。前年から31兆ウォン増加した。1人当たりで見ると、韓国の人々は出生から27歳まで赤字が続き、28歳で黒字に転じる。労働所得は45歳でピークを迎え、年間所得は4,433万ウォン、黒字額は1,747万ウォンとなる。40代半ば以降は所得が頭打ちになる一方、必要な支出が増え続けるため、黒字幅は縮小する。
61歳で再び赤字に転じる背景には、相反する二つの動きがある。高齢期には支出が増える一方、退職後の所得は減少する。2023年、高齢者の支出は12％増加した。労働年齢人口の伸びは6.3％だった。高齢者は医療費の占める割合が高く、若年期は教育費や生活費が支出の中心となる。年間赤字が最も大きかったのは16歳で、平均4,400万ウォンを超えた。教育費などを家族が負担する一方、10代の所得はほとんどないか、まったくないためだ。
なぜ所得は40代半ばにピークを迎えるのか
40代半ばまでに、多くの労働者はキャリアを積み、より高い賃金につながる経験を身につける。同時に、所得を押し下げる要因もいくつか現れ始める。従業員が管理職や専門職に移るにつれて賃金の伸びは鈍化し、大幅な昇給の機会も減る。50代になると、大企業から中小企業や自営業へ移る労働者も少なくなく、賃金が下がり、労働時間も不安定になりがちだ。技術革新や需要低迷に直面する業界では、高齢労働者の解雇や早期退職も増える。こうした労働市場の実情が、平均所得が中年期以降に頭打ちとなり、その後減少する理由の一端を説明している。
早期退職と転職
韓国では、多くの従業員が法定退職年齢より早く実質的な退職を迎える。企業組織では年功序列型の制度や定期的な人事異動が重視され、中堅社員が第二のキャリアやコンサルティング業に移ることもある。新たな職種で再就職すると、給与が下がることも多い。健康上の問題や、親や配偶者の介護によって労働時間が減り、仕事の選択肢が限られる場合もある。こうした要因が重なり、40代後半から所得は緩やかに減少する。
再び支出が所得を上回るとき
61歳で再び赤字に転じるのは、医療ニーズの高まり、通院頻度の増加、処方薬の費用や支援サービスへの支出に加え、住居費、食費、光熱費も引き続きかかるためだ。韓国では過去10年間、医療費が急速に増加している。2011年から2020年を対象とした査読付き分析によると、60歳以上の人々が医療費総額の半分強を占めた。公的保険が大部分をカバーするものの、家計にもなお大きな自己負担が残る。
自己負担の重さ
2020年、医療費の約64％は公的制度で賄われた。残る約36％は家計の自己負担だった。保険適用外の医療サービスへの支払いは、適用対象の医療への支払いより速いペースで増加した。そのため、高齢者は所得が減る時期に、最も高額な医療費を負担することが少なくない。費用が特にかかる疾患には、筋骨格系疾患、尿路の問題、高血圧、糖尿病など、加齢に伴って増えやすい慢性疾患が含まれる。こうした医療事情は、2023年に高齢者の支出が労働年齢人口のほぼ2倍のペースで増えた理由の一端を示している。
労働年齢人口にかかる負担
韓国の労働年齢人口は、自らの消費や貯蓄だけでなく、税金や私的な移転を通じて子どもや高齢者も支えている。2023年、若年世代と高齢世代への移転額は320兆7,000億ウォンに達した。0～14歳の子どもは、公的な教育・保健制度や家族からの支援に加え、私的な小遣いや贈与を通じて184兆5,000億ウォンを受け取った。65歳以上は年金、医療、私的な支援を通じて131兆1,000億ウォンを受け取った。労働年齢人口の黒字額は137兆2,000億ウォンで、前年から4.7％減少した。これは、年齢層の両端を支える力を弱めている。
こうした資金の流れを支える主な手段は税金だ。労働者が納めた税金は199兆4,000億ウォンで、そのうち92兆4,000億ウォンが子ども向け、106兆9,000億ウォンが高齢者向けに再配分された。公的移転は教育費や医療費の大部分を賄うが、生活費や多くの医療費はなお家計が負担する。物価上昇や利払い負担が重くなるなか、扶養家族への支援を続けるため、資産所得や借り入れに頼る世帯もある。黒字幅の縮小により、こうした方法を長期にわたって続けるのは難しくなる。
国民移転勘定が示すもの
国民移転勘定は、経済の中で年齢層ごとに所得がどのように生み出され、分配されるかを追跡する枠組みだ。労働所得、資産所得、消費を区別し、年齢ごとの黒字・赤字と、それを調整する公的・私的移転の流れを測定する。ライフサイクル赤字の拡大は、所得を上回る消費の幅が広がり、移転や資産の取り崩しへの依存度が高まっていることを示す。韓国の2023年の数値は、高齢化の加速に伴い、労働人口に求められる財政負担が拡大していることを示している。
10代で赤字が最大になるのは教育費が要因
10代は、生涯の初期における赤字が最も大きい。教育費がピークに達する一方、自身の所得はごくわずかだからだ。教育費には公教育の費用のほか、塾、受験準備、語学プログラム、課外活動などへの私的支出が含まれる。韓国統計庁と教育部による最近の政府調査では、6歳未満の子どものほぼ半数が私教育を受けていた。幼児向け英語塾は特に高額で、受講者の月額平均は約154万5,000ウォンに上った。子どもたちは毎週、長時間にわたり有料の授業を受けていた。
私教育費は世帯所得によって大きく異なる。所得の高い世帯ほど受講率が高く、所得の低い世帯の何倍もの費用を支払っている。こうした早期の支出は、親が住宅や老後に備えて貯蓄する時期に家計をさらに圧迫する。また、学習機会の格差を強めるおそれもある。多くの世帯で子どもが中学・高校に通う時期に教育費が膨らみ、2023年の勘定で16歳の1人当たり赤字が非常に大きかったことと符合する。
世代ごとに変わる消費の構図
人口動態の変化により、韓国の人々の消費の仕方や額が変わりつつある。韓国銀行によると、家計所得に占める消費の割合である平均消費性向は、2010年代初頭から2022～2024年にかけて低下した。背景の一つは、人口に占める高齢者の割合の上昇だ。55～69歳の割合は過去10年間で大きく増えた。退職が近づくと、裁量的な支出を抑え、長寿に備えて貯蓄を増やす人が多い。また、多くの世帯は資産の大部分を現金ではなく不動産で保有しており、日々の資金繰りが難しくなる場合がある。
経済成長への影響
中央銀行は、人口動態の変化によって2013～2024年の年間消費の伸びが約0.8ポイント押し下げられ、2025～2030年には年最大1ポイント減少する可能性があると推計している。経済団体の調査でも、近年は大半の年齢層で支出が減少または停滞しており、60代の落ち込みが目立つ。40歳未満では所得と支出の両方が減少している。晩婚化や少子化、高額商品への需要の弱まりが背景にある。消費の傾向も変わり、若年層は外食やレジャーへの支出を増やす一方、中年層は健康関連や自宅で使う商品に多くを費やしている。
医療費の増加による恩恵が最も小さいのは誰か
国全体の医療費が増えても、その恩恵がすべての層に等しく行き渡るわけではない。医療経済学者のカレン・エグルストン氏らが共同執筆した研究は、所得層ごとに、医療費が健康で長い寿命にどれほど効率的につながるかを検証した。2010～2018年、最も所得の低い五分位の成人は、1人当たり支出の増加幅が他の層と同程度だったにもかかわらず、質調整生存年の改善が最も小さかった。研究は、低所得層では健康状態がもともと悪く、慢性疾患が多く、満たされていない医療ニーズも大きいことに加え、予防医療を受ける際の障壁があると指摘した。韓国は先進国の中でも高齢者の貧困率が特に高く、資金繰りに余裕のない高齢世帯では、自己負担の重さがいっそう増している。
政策の選択肢
政策担当者は、高齢者の尊厳と安心を支えると同時に、若年・中年労働者の稼ぐ力と家計の安定を守るという、相互に絡み合う二つの目標に直面している。高齢の貧困層への基礎年金などの支援をどう強化しながら、長期的な財政健全性を保つかをめぐる議論が活発だ。実質的な退職年齢を段階的に引き上げ、高齢者に適した雇用を増やすとともに、年功序列型の賃金制度を職務価値に応じた報酬へ移行させる案もある。中堅労働者向けの移行支援を充実させれば、大幅な所得減を避けながら新たな職種へ移る助けになる。
医療分野では、高額な疾患に伴う自己負担を減らし、保険適用外のサービスを公的保障の対象に加える方法が専門家から提案されている。複数の慢性疾患を抱える高齢者の自己負担に上限を設けること、必須医薬品や検査の適用範囲を広げること、不要な医療サービスをより厳しく管理することなどが議論されている。かかりつけ医療の強化、予防の拡充、医療と長期介護の連携改善は、不要な入院を減らし、より低い費用で生活の質を高めることにつながる。
教育政策も重要な手段だ。利用しやすい公的保育や放課後プログラムを拡充すれば、とりわけ幼児期に高額な民間教育へ頼る必要を減らせる。料金や成果の透明性を高め、地域に根ざした学習を支援することで、家計にとって費用に見合う教育を選びやすくなる。若い世帯の頭金や利払いの負担を軽減する住宅政策は、過度な借り入れに頼らず、育児や教育に回す所得を確保する助けになる。出生時や幼児期に合わせた家族給付も、親の負担が特に重い時期の家計を軽くできる。
労働・技能政策も全体像を形作る。リスキリングや生涯学習は、技術が変化するなかで40～50代の労働者が働き続ける助けになる。保育支援や柔軟な働き方の選択肢を通じて女性の労働参加を促せば、育児費用がかさむ時期の世帯所得を増やせる。労働力不足の緩和に向け、対象を絞った移民受け入れを検討する業界もある。いずれの施策も、生涯を通じて稼得機会をより均等に広げ、家計が準備を整える前に赤字に陥るのを防ぐことを目指している。
家計が備えるためにできること
すべての家族に当てはまる単一の方法はない。それでも、国民勘定が示す所得のピークと高齢期の赤字に備え、家計の耐久力を高める方法はいくつかある。
- 家計のライフサイクル予算を作る。就職初期や子育て期から、キャリア後半、退職後まで、各段階の標準的な所得と支出を見積もる。教育費や医療費が最も高くなる時期に備える。
- 所得が多い時期に備えを厚くする。30～40代の所得が強い時期に、緊急資金や個人年金への拠出を増やす。自動積立を利用し、黒字分が生活水準の上昇に吸収されないようにする。
- 医療・介護費に備える。公的給付を確認し、慢性疾患の自己負担を抑える補完保険を検討する。保険適用外のサービスを把握し、根拠に基づく医療を提供する機関を選ぶ。
- 雇用され続ける力を高める。資格を維持し、新しいツールを学び、40代後半までに第二のキャリアを検討する。パートタイムのコンサルティングや段階的な退職は、所得が急減するのを避ける助けになる。
- 教育費の予算を早めに決める。子どもや10代の子の私教育に上限を設け、可能な限り公的資源を活用し、学習効果を測れるプログラムに絞る。
- 負債を計画的に管理する。住宅ローンや消費者ローンの利払いを把握し、継続的な消費を借り入れで賄わない。金利や条件が改善したときは借り換えを検討する。
要点
- 2023年の国民移転勘定によると、所得は28～60歳で支出を上回り、45歳でピークに達した後、61歳で赤字に転じる。
- 2023年の消費総額は7％増の1,459兆2,000億ウォン、所得は5.5％増の1,232兆8,000億ウォンとなり、過去最大の226兆4,000億ウォンのライフサイクル赤字が生じた。
- 1人当たり赤字が最も大きかったのは16歳で、教育費が要因となっている。労働所得は45歳で4,433万ウォンとピークに達し、黒字額は1,747万ウォンだった。
- 高齢者の支出は2023年に12％増え、労働年齢人口の伸びのほぼ2倍となった。医療費が大きな要因だ。
- 子どもと高齢者への移転額は320兆7,000億ウォンに達する一方、労働年齢人口の黒字額は4.7％減の137兆2,000億ウォンとなった。
- 医療費の約36％は自己負担で、60歳以上が医療費総額の半分強を占める。
- 私教育は広く普及し、費用も高い。幼児向け英語プログラムの受講者は月平均約154万5,000ウォンを支払っている。
- 人口動態の変化により、2013年以降、年間消費の伸びは推計0.8ポイント押し下げられており、2030年まで年最大1ポイント低下する可能性がある。
- 研究によると、最も所得の低い成人は、支出1ウォン当たりの健康面の恩恵が最も小さい。満たされていない医療ニーズや重い経済的負担がその背景にある。
- 政策論議の中心は、年金、退職時期、高齢者雇用、高額医療への保障、保育・教育へのアクセス、生涯を通じた技能開発だ。
