11月15日から自動決済への規制を強化
ベトナムの新たな銀行AI規則では、1回当たり1,000万ドンを超える個人向け決済、または1人の顧客について1日当たり2,000万ドンを超える決済を自動で行うシステムを、高リスクに分類する。法人顧客の場合、基準額は1回当たり5,000万ドン超、または1日当たり1億ドン超となる。
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ベトナム国家銀行の通達53/2026/TT-NHNNは2026年9月30日に署名され、一部の要件は後日導入されるものの、11月15日に施行される。5,000万ドン以上の融資を実行するかどうかを自動で判断するシステムも高リスクに分類され、継続的な監視と、人による介入に対するより厳格な管理が求められる。
こうした基準に加え、顧客には具体的な保護措置が設けられる。銀行や決済事業者は、AIによる自動決済を認める前に顧客の同意を得なければならず、顧客がその権限を取り消すための手段を提供し、自動判断に異議が申し立てられた場合には人による審査を手配する必要がある。事業者は、自社のAIシステムが下した、または支援した判断について責任を負い続ける。
この通達の対象は銀行にとどまらない。外国銀行支店、電子ウォレット事業者などの決済仲介業者、モバイルマネー事業者、信用情報会社も含まれる。さらに、ベトナム資産管理会社、国立紙幣印刷工場、ベトナム預金保険機構も対象となる。
どの金額が高リスクの基準となるのか
第4条は、1回ごとの決済額と1日当たりの累計決済額について、それぞれ異なる基準を定めている。いずれかの基準を超えると、該当する自動決済システムは高リスクに分類される。そのため、1回ごとの送金が上限を超えなくても、少額の送金を複数回行えば、より厳格な監督の対象となる場合がある。
例えば、個人向けの自動決済が1回800万ドンで3回行われると、合計は2,400万ドンになる。各決済は1,000万ドン未満だが、合計額は1日当たりの基準である2,000万ドンを上回る。事業者は、各決済額と顧客ごとの累計額の両方を監視しなければならない。
基準額ちょうどの場合の扱いも重要だ。決済額の基準は、定められた金額を超えた場合に適用される。一方、融資額の基準は5,000万ドン以上であるため、ちょうど5,000万ドンの融資に関する自動判断も、定められた高リスク分類に含まれる。
事業者は導入前に、AIシステムを高・中・低リスクに分類しなければならない。この通達は、人工知能法（法律第134/2025/QH15号）の広範な枠組みに沿って銀行向けの要件を定め、高リスクシステムに関する首相決定33/2026/QD-TTgを参照している。
1日当たりの決済上限は別の目的
第5条は、AIが1人の顧客について1日に自動実行できる決済総額の上限を定めており、個人は1億ドン、法人は5億ドンとなっている。事業者独自の上限も適用されるため、実際に利用できる金額はこれより低い場合がある。
リスク基準は必要な監督の水準を決め、1日当たりの上限は認められる決済額の最大値を定める。個人の場合、1億ドンの上限は1日当たり2,000万ドンのリスク基準の5倍に当たる。法人についても、5億ドンの上限は1億ドンの基準の5倍だ。
そのため、個人顧客のAI決済が1日に合計3,000万ドンとなった場合、高リスク決済に分類される一方、国が定める1日当たりの上限には達しない。事業者は顧客の同意と自社の内部上限を引き続き順守しなければならない。
既存のオンライン決済時の安全措置も引き続き関係する。現行規則では、1回当たり1,000万ドンを超えるオンライン取引には、口座名義人の生体認証が必要だ。生体認証では顔などの身体的特徴を使って本人確認を行う。自動決済を導入する事業者は、新たなAI規制と併せて、こうした認証要件にも対応する必要がある。
顧客の同意と停止手段を確保
銀行や決済事業者は、AIが自動決済を開始する前に、顧客と条件について合意しなければならない。合意には、認められる取引、1回ごとおよび1日当たりの上限、有効期間、適用条件、契約を終了する顧客の権利を明記する必要がある。
顧客には、AIシステムに与えた決済権限を自分で一時停止または取り消す手段を提供しなければならない。顧客はいつでも合意を終了でき、事業者はその要請に直ちに対応する必要がある。自動処理を停止する顧客の権利は、銀行内部の手続きだけに委ねられるものではなく、サービスの一部となる。
AIが直接のやり取りで人に代わる場合、事業者はそのことも開示しなければならない。通知はセッションや会話の開始時に行う必要がある。これは、電話への応答、助言、サービス依頼への対応に自動アシスタントを導入する銀行にとって、実務上の課題に対応するものだ。
これらの規定は、顧客に2段階で決定権を与える。自動決済の開始前に許可し、開始後にはその許可を取り消せる。合意された決済範囲と上限により、システムに何を認めたのか、双方が確認できる記録も残る。
人間の監督者に実効的な権限を
高リスクシステムには継続的な監視が求められ、それを担う職員には、AIの判断を覆す、調整する、または停止する権限と能力が必要となる。監督者は、システムを停止または隔離する緊急措置を発動できなければならない。
重大なインシデントが発生した場合、事業者は緊急措置を発動し、被害を抑える手段を講じ、安全な運用を回復しなければならない。必要に応じて手動運用に切り替えられる体制も求められる。AIシステムの故障や侵害による動作を防ぎながら、銀行サービスを維持することが実務上の要件だ。
介入のたびに、何が、いつ起き、誰が、なぜ介入したのかを記録しなければならない。こうしたログにより、事業者は判断の経緯を再現し、警告に速やかに対応したかどうかを含め、障害を調査できる。
ベトナム国家銀行決済局のファム・アイン・トゥアン局長は、人や組織に責任を割り当てる理由を説明した。11月4日付のインタビューで、同氏は次のように述べた。
AIは責任を負える主体ではない
トゥアン氏によると、この通達は導入前のモデル検証と、システム承認における取締役会および経営陣の責任を定めている。また、AIが判断を許可された金額の上限を超える場合、人の関与が必須になると説明した。
苦情は人による審査へ
自動判断について顧客から苦情があった場合、その判断は人による審査を受けなければならない。審査結果は、事業者の手続きにおける苦情解決の最終的な根拠となる。事業者は、AIに関する苦情を受け付け、処理する部署と手続きを整備する必要がある。
顧客の金銭的義務、法的責任、またはサービスへのアクセスに影響する判断についても、記録の保存が求められる。事業者は、問い合わせがあった場合に説明できるよう、判断の根拠と主な要因を保存しなければならない。
自動審査で融資の判断を受ける顧客に対しては、判断を左右した要因を事業者が説明できる記録として残す必要がある。一方、この説明要件は、ソースコード、詳細なアルゴリズム、モデルのパラメーター、事業上または技術上の秘密の保護を認めている。
セキュリティに関する判断には、さらに別の条件がある。詐欺、だまし取り、マネーロンダリング、テロ資金供与、サイバーセキュリティに関する措置については、事業者はこうしたリスク管理や顧客資産の保護に適した理由を示すことができる。詳細な開示によって、セキュリティ対策の仕組みが露呈するおそれがあるためだ。
データ品質と外部委託先の管理も義務に
事業者は、AIの学習、検証、運用に使うデータの出所を把握し、適法なものであることを確保しなければならない。品質を点検し、誤り、偏り、改ざん、ポイズニングを検知する必要もある。データポイズニングとは、モデルの学習内容や動作をゆがめる可能性のある、誤解を招く情報を意図的に混入させることだ。
システムに入力されるデータは変化する可能性があるため、導入後も監視を続けなければならない。ある顧客行動のパターンを前提に構築した信用評価モデルも、経済状況や借入行動が変化すれば、異なる性能を示す可能性がある。この通達は、モデルリスク、サイバーセキュリティ、倫理、サプライチェーンのリスクと併せ、こうした変化への対応を求めている。
AIを外部委託しても、運用上の安全性、顧客の権利、個人データ保護、リスク管理について、銀行や決済事業者の責任は残る。委託先が事業者のデータを使ってモデルの学習、微調整、改善を行うには、書面による同意を得なければならない。
外部委託したAIシステムが顧客やその他の関係者に損害を与えた場合、そのシステムを利用する機関は速やかに是正措置を講じ、顧客の利益を守り、苦情に対応し、法律に基づいて補償しなければならない。他社が提供する技術によって問題が起きた場合も、顧客は引き続き自らのサービス提供事業者とやり取りすることになる。
セキュリティ審査とガバナンスは導入後も継続
高リスクAIシステムは、運用開始前、開始後の定期的な時期、そして重要な変更があった際に、サイバーセキュリティの検査と評価を受けなければならない。事業者には、データの安全性、システム変更、インシデント対応、ログ記録、人による監督への対応も求められる。
運用開始前には、影響評価とリスク管理を行い、必要な文書を所管の承認当局に提出しなければならない。第14条は、業務上のリスクを担う部門、リスク監督、独立した保証の役割を分ける「3つの防衛線」に基づく枠組みを導入する。
銀行ではすでに、信用スコアリング、融資審査、決済詐欺の検知、自動助言、電子顧客確認（一般にeKYCと呼ばれる）にAIが使われている。11月6日にホーチミン市で開かれた「デジタル金融セキュリティ・ベトナム2026」フォーラムで、ベトナム銀行協会の副会長兼事務局長、ダオ・ミン・トゥ氏は、信用機関の70％超がAIを導入したことを示す数値を挙げた。
トゥ氏は、AIアシスタントの明確な利用制限、高額または機微な取引に対する人の承認、緊急停止措置、取引中の詐欺検知を求めた。また、整理され、定義が一貫した業務データの必要性も訴えた。こうした提案は、自動システムが誤りを多くの判断で繰り返す速さへの対策となる。
詐欺の統計が示す緊急性
国家サイバーセキュリティ協会とベトテル・サイバーセキュリティの報告によると、ベトナムでは2025年に約55万2,000件のサイバー攻撃が記録され、その約41％が金融・銀行分野を標的としていた。この割合を総数に当てはめると、同分野への攻撃は約22万6,000件となる。
当局は2026年上半期にも、オンライン詐欺を約1,000件記録し、被害額は数兆ドンに達した。公安省サイバーセキュリティ・ハイテク犯罪防止局のグエン・バー・ソン副局長は、11月6日のフォーラムで、犯罪者がAIをますます活用していると警告した。
フランス・ベトナム経営教育センターの経済学者リー・ホアン・ブー氏は、声の複製や偽造された顔によって、従来の本人確認方法が弱体化していると説明した。リスクを示す事例として、エンジニアリング会社アラップの香港オフィスで2024年、最高財務責任者と同僚の偽画像を使ったビデオ会議の後、従業員が約2億香港ドルを送金した。
既存の詐欺警告システムは、資金が動く前の介入が有効であることを示している。ベトナム国家銀行情報技術局のホアン・ミン・ティエン副局長によると、決済詐欺監視システム「SIMO」は2026年10月までに580万件の警告を発した。顧客は1,900万回にわたり、詐欺の疑いがある取引を一時停止または取り消し、約7兆2,000億ドン相当の取引を保護した。
ティエン氏はまた、2026年の最初の8カ月間に、現金を使わない決済が210億件超、金額にして260京ドン超に上ったと報告した。多くの信用機関では、デジタルチャネルが取引の95％超を占める。信頼できる監督体制は、顧客が銀行サービスを利用する主要な手段に影響する。
導入は2027年まで続く
事業者に求められる対応期限は一つではなく、複数ある。通達の施行前から運用されているシステムは、2027年3月1日以降、安全性、リスク管理、導入に関する要件を満たさなければならない。一部のガバナンスや人員配置に関する規定は、別の日程で適用される。
- 2026年9月30日：ベトナム国家銀行が通達53/2026/TT-NHNNに署名。
- 2026年11月15日：通達が原則として施行。
- 2027年1月1日：AIリスク管理枠組みに関する第14条が施行。
- 2027年3月1日：施行日前から運用されているAIシステムに必要要件を適用。
- 2027年9月1日：人員配置に関する第21条が施行。ただし、高リスクAIシステムを持つ機関に関する例外がある。
例外の対象となる機関について、正確な人員配置の期限は法令本文で確認が必要だ。高リスクシステムを運用する機関は、一般的な9月の期限を前提とする前に、自らに適用される人員要件を確認しなければならない。
セキュリティ計画は通達53にとどまらない。通達09/2020/TT-NHNNに代わる別の草案では、暗号化の強化、データ損失防止、許可のない改変から保護するバックアップ、技術サプライヤーに対するより厳格な管理を提案している。また、決済仲介業者とモバイルマネー事業者に対し、2028年1月1日からセキュリティ運用センターとセキュリティ事象の集中監視を導入することも提案している。
ベトテル・サイバーセキュリティのレ・クアン・ハー副局長は、アクセスを繰り返し検証し、ネットワーク内の各部分間の移動を制限するゼロトラスト・アーキテクチャを提唱している。インテル・ベトナムのカントリーディレクター、フン・ビエット・タン氏は、開放性、安全性、迅速な復旧をコンピューティングの中核要件に挙げた。トゥ氏は、将来の量子コンピューティングによる脅威に耐える暗号技術への備えも求めた。
ベトナム国家銀行と公安省は、2026年6月に署名された連携計画513に基づき、より近い時期の運用目標を掲げている。不正送金の追跡と緊急凍結のためのツールは、2026年中に大手商業銀行の大半で導入し、2027年第1四半期にはシステム全体へ拡大する予定だ。
要点
- 個人向けの自動決済は、1回当たり1,000万ドン超、または1日当たり2,000万ドン超で高リスクに分類される。
- 法人の場合、基準は1回当たり5,000万ドン超、または1日当たり1億ドン超。
- 5,000万ドン以上の融資を自動で判断するAIシステムも高リスクとなる。
- 自動決済の1日当たりの上限は、個人が1億ドン、法人が5億ドン。より低い内部上限が適用される場合がある。
- 自動決済には顧客の同意が必要で、顧客にはその権限を一時停止または取り消す手段を提供しなければならない。
- 人間の監督者は判断を覆し、緊急停止を発動できなければならない。自動判断に関する顧客の苦情には、人による審査が必要。
- 通達は原則として2026年11月15日に施行され、施行前から運用中のシステムは2027年3月1日までに要件を満たす必要がある。
