10月27日にサービス開始、ウズベキスタンの銀行カードに対応
ウズベキスタンの銀行が発行する対象カードで、2026年10月27日にApple PayとGoogle Payが利用可能になった。Apple Payは当初8発行会社、Googleウォレットは9発行会社のカードに対応し、年間数百兆スムの決済を処理する市場に新サービスが加わった。一方、国内ネットワークのUzcardとHUMOのカードは、なお対応を待っている。
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Uzum Bankが公表した初期データからは、一部の顧客が素早く反応したことが分かる。親会社グループは10月29日、開始から最初の24時間で14万2,000人超の顧客がカードをAppleウォレットに追加したと発表した。決済は6万件超に上り、総額は28億スム（約23万5,000ドル）。公共交通機関、食料品店、レストラン、カフェなどでの利用が多かった。
ウズベキスタンではすでに、HUMO PayやUZCARD PAY、QRコード決済などのモバイル決済サービスが利用されていた。今回の変更により、対象となる国内カードの保有者はAppleとGoogleの国際ウォレットを使い、対応するスマートフォンや腕時計をかざして支払えるようになった。物理カードを提示する必要はない。
3月に成立した個人データ関連法の改正により、一定の条件の下でより多くの情報をウズベキスタン国外で処理できるようになり、サービス開始が可能になった。決済時の実務的な変化は、国際的なデジタル金融に同国がどう参加するかという、より広い政策判断と結び付いている。
消費者にとって当面の関心事は、自分のどのカードが銀行の対応対象なのかという点だ。銀行や国内決済会社にとっては、日常の買い物で顧客に選ばれるサービスをめぐる競争が本格化する。
サービス開始時に使えるカード
ウズベキスタン中央銀行が公表したApple Payの初期対応リストには、8つの発行会社が記載されている。うち6社、すなわちウズベキスタン国立銀行（NBU）、Ipak Yuli Bank、Orient Finans Bank、Kapitalbank、TBC Bank、Octobankは、対象となるVisaとMastercardのカードに対応する。HamkorbankとUzum Bankは、当初は対象のVisaカードのみをサポートする。
Googleウォレットの対応リストは異なり、9行が対象となっている。Googleウォレットはカードを登録するアプリで、Google Payは購入時に使う決済サービスだ。利用できるかどうかはカードのネットワークと、デビットカードかクレジットカードかによって異なる。
- Octobank、TBC Bank、Kapitalbank：対象となるVisaとMastercardのクレジットカードおよびデビットカード。
- Aloqabank、Ipak Yuli Bank、NBU：対象となるVisaのクレジットカードとデビットカード、およびMastercardのデビットカード。
- Orient Finans Bank：対象となるVisaのデビットカードとMastercardのクレジットカード。
- AVO Bank：対象となるMastercardのデビットカード。
- Uzum Bank：対象となるVisaのクレジットカード。
デビットカードは通常、口座にある資金を使う一方、クレジットカードは発行会社が提供する借入枠を利用する。この違いは、銀行が一方の種類には対応していても、もう一方には対応していない場合があるため重要だ。購入時に使えると見込む前に、自分が持つカードの具体的な対応状況を銀行に確認したい。
Appleも、銀行が参加していても、その銀行が発行するすべてのカードを追加できるわけではないと案内している。中央銀行によると、銀行と決済システムの技術的な準備が整うのに合わせ、利用可能な範囲は段階的に拡大する。
次の大きな課題は国内カードへの対応
UzcardとHUMOのカードは、現時点ではサービスに追加できない。中央銀行は、国内ネットワークとの接続作業が進行中で、特にApple Payへの対応は間もなく実現すると説明しているが、具体的な日程は示していない。
国内ネットワークの規模を考えると、対応の実現は重要だ。Bankers.uz編集長の銀行業界専門家イスモイル・トゥロポフ氏は、流通カードは7,700万枚を超え、その大半がHUMOとUzcardだと述べた。中央銀行が示した以前の数値では、2026年1月1日時点でカードは6,820万枚超。2025年初めの約6,200万枚から増加している。
中央銀行の2つの数値を比べると、1年間で約620万枚、率にして約10％の増加となる。ただし、これはカード枚数であり、1人が複数枚を保有することもあるため、顧客数を表すものではない。
国内ネットワークとの接続が完了するまでは、対象となるVisaかMastercardを保有しているかどうかで新しいウォレットへのアクセスが決まる。Universal Bank監督委員会の顧問ウルグベク・タヴァッカロフ氏は、この期間に国際ブランドのカード発行が恩恵を受けるとみている。同氏は、VisaとMastercardを発行する銀行が20行を超え、バーチャルカードも普及していると指摘した。
サービス開始までの経緯
ウズベキスタンは2024年、Apple Pay、Google Pay、PayPalの導入を初めて約束した。個人データを国内のサーバーに保存する要件が、ウォレット導入の遅れにつながった。その後、法改正やテクノロジー企業との協議を経て、10月に国内発行カードの登録が始まった。
- 2026年3月26日：大半の個人データについて、条件付きで国外での保存・処理を認める法律が署名された。
- 2026年9月：中央銀行が2026～2030年の国家フィンテック戦略を承認した。
- 9月23日：大統領府長官のサイダ・ミルジヨエワ氏がニューヨークで、Googleのカラン・バティア副社長と会談した。
- 10月19日：サマルカンドでC5+1の枠組みの下に開催されたデジタル技術イベントで、Google Pay導入が発表された。
- 10月27日：参加するウズベキスタンの銀行が発行する対象カードがAppleウォレットとGoogleウォレットで利用可能になり、ミルジヨエワ氏がサービス開始を発表した。
- 10月29日：UzumがApple Pay開始から最初の24時間の利用状況を公表した。
10月19日の発表と10月27日の国内カード対応開始は、導入過程における別々の段階を示している。後者の日に顧客は、中央銀行がApple Payの正式開始を確認したのと併せて、参加銀行が発行するウズベキスタンのカードを登録できるようになった。
サマルカンドでの発表は、米国と中央アジア5カ国が参加するC5+1外相会合のためにマルコ・ルビオ米国務長官が訪問した際に行われた。テクノロジー分野の協議では、サイバーセキュリティ、クラウドコンピューティング、デジタル教育も取り上げられた。
データ規制の変更が重要だった理由
3月26日に署名された法律は、データの種類を区別する規則に置き換える形で、幅広い国内保存要件を改めた。現在は大半の個人データを、一定の条件の下で国外に保存・処理できる。一方、生体データ、遺伝データ、ウズベキスタンの通信事業者の顧客情報は、引き続き国内で保存しなければならない。
国際的なテクノロジーサービスでは、国境を越えた情報処理が必要になることが多い。処理を一国の中だけで行うよう求めると、複数の市場の顧客向けに構築されたプラットフォームの運営が複雑になり得る。
ミルジヨエワ氏は、9月にバティア氏と会談した後、規制変更を国際決済と結び付けた。改革によって生まれる機会について、大統領府長官は次のように述べた。
「その結果、ウズベキスタンで国際決済システムを制限なく利用するための機会が広がっています」と同氏は述べた。
Googleの新興市場担当、政府渉外・公共政策担当副社長ドロン・アヴニ氏も、更新された制度とサービス開始を関連付けた。同氏は、厳格な国内保存要件から、データを分類するより柔軟な制度への移行だと説明した。
ウズベキスタンにとって、この政策判断は決済アプリにとどまらない。Googleとの同じ協議では、人工知能、サイバーセキュリティ研修、同国のテクノロジー産業への支援も議題となった。機微な情報の国内保存要件は、情報保護に向けた同国の取り組みの一部として引き続き維持される。
Uzumの初日データが示すこと
Uzumによると、開始から最初の24時間におけるApple Payの決済のうち、48.3％はリピート利用だった。交通機関、食品店、飲食店に購入が集中したことと併せると、顧客が登録後すぐに日常の支出でサービスを使い始めたことがうかがえる。
同社の数字は、自社顧客の利用状況を示すものだ。ウズベキスタンは、参加する全銀行と両ウォレットサービスを合わせた決済総額を公表していない。
Uzumの共同創業者兼最高執行責任者で、Uzum Fintechの最高経営責任者も務めるロマン・ラヴレンチェフ氏は、この反応の背景にはデジタル金融への親しみがすでにあると述べた。
「普及の速さがとりわけ印象的なのは、それがこの国の進歩を物語っているからです。ここはすでにデジタル接続が進んだ市場で、人々は日常生活でデジタル金融サービスを使うことに、ますます慣れてきています」とロマン・ラヴレンチェフ氏は述べた。
Uzumは電子商取引、銀行業務、消費者向け融資を手掛ける。3月にオマーンの政府系投資家が主導した資金調達ラウンドを経て、企業価値は23億ドルに達した。Fitch Ratingsは9月、Uzum Holdingの格付けをB+に引き上げた。同グループは、将来の株式市場上場を視野に融資資金を確保するため、国際債の発行も検討している。
すでに大規模な決済市場が存在
中央銀行のデータによると、ウズベキスタンの決済端末は2025年に460兆スム（約383億ドル）の決済を処理した。前年から約41％増加した。2026年1月1日時点で、販売時点情報管理（POS）端末は43万762台だった。
端末決済額はAloqabankが54兆スムで最も多く、TBC Bankが33兆スム、NBUが30兆スムと続いた。この3行の合計は117兆スムで、全国合計の460兆スムの約25.4％を占めた。
国際ウォレットの導入前から、非接触決済は拡大していた。中央銀行の2025年年次報告書によると、近距離無線通信（NFC）を使った決済額は2024年に41兆4,000億スムとなり、2023年の約1.1倍だった。NFCは、スマートフォンやカードと決済端末を通信させる短距離無線技術だ。
したがって、新サービスはデジタル決済を初めて導入する市場ではなく、すでに確立された市場に参入する。その普及は、対象カード、対応端末、関連する決済ネットワークに対応した端末の有無に左右される。
加盟店での利用受け入れとカード登録は、別々の要素だ。対応する決済事業者を通じてApple Payを受け付ける店でも、顧客の特定のカードはウォレットに登録できない場合がある。対象となる海外発行カードを持つ旅行者は、対応端末ですでに支払えた可能性がある。
カードの登録方法と保護
Apple Payの利用には、最新ソフトウェアを搭載した対応端末、サインイン済みのApple Account、対応カード、Face ID、Touch ID、パスコードなどの端末保護が必要だ。iPhoneでは、顧客がウォレットにカードを追加し、銀行が求める認証を完了する。
Googleウォレットでは、決済カードをアプリに追加し、スキャンするかカード情報を入力したうえで、発行会社による認証を完了する。一部の銀行では、自行アプリから直接カードを追加する方法もある。端末で支払うには、AndroidスマートフォンにNFCと適切な画面ロック設定が必要だ。
両サービスは、カード情報を保護するためトークン化を採用している。簡単に言えば、トークンとは機密性の高いカード情報の代わりとなるデジタル情報だ。Mastercardは、自社の技術について、カード情報を固有のデジタル識別子に置き換えるものだと説明している。Appleによると、決済では実際のカード番号を加盟店に渡すのではなく、端末固有の番号と取引ごとの固有コードを使う。
iPhoneやApple Watchは、NFCを介して端末と通信するため、モバイルデータ通信やWi-Fiがなくても決済できる。Apple Payでの支払いに別途手数料はかからないが、該当する場合は為替換算手数料や海外利用手数料など、発行会社が通常課す費用が適用される。キャッシュバックなどの特典は銀行の条件によって異なる。
銀行の認証コードは、カードと同じように慎重に扱う必要がある。現地の専門家は、SMSコードを悪用する詐欺が引き続きリスクになっていると指摘している。Apple端末を紛失した場合は、「探す」の紛失モードで決済を停止できるほか、銀行に連絡してカードの利用を制限することもできる。
銀行と国内アプリ、日常の決済をめぐり競争
Clickはオンラインショップの決済画面にApple Payを追加した。決済時にClickを選べば、顧客はAppleウォレットに保存済みの対象VisaまたはMastercardで支払えるため、カード情報を再入力する必要が減る。
Click監督委員会のメンバー、ナイマ・ミルザエワ氏は、簡便な決済手続きは電子商取引の機会になるとみている。また、銀行や決済会社の実務上の責任として、信頼性の高い接続、顧客情報の保護、国際プラットフォームとその技術要件への依存管理を挙げた。
トゥロポフ氏は、顧客のウォレットで既定のカードとして選ばれる地位を、銀行が競い合うと予想する。日常の買い物に選ばれた銀行のカードには、その分多くの決済が集まる。銀行は、登録のしやすさ、キャッシュバック、利用限度額、自社アプリで管理できるその他の口座機能を通じて対応できる。
Click、Payme、Paynetなどの国内サービスは、公共料金、携帯電話料金、個人間送金、ローン返済、国内サービス事業者との接続も担っている。こうした機能により、買い物に重点を置くウォレットと並んで、引き続き役割を果たす。
タヴァッカロフ氏は、QR決済とカードや端末をかざす決済の競争が激しくなると予想する。約6カ月後には両者のシェアがほぼ同程度になる可能性があるとの見通しを示した。これは同氏の市場予測であり、普及の速さは顧客の習慣、カードの利用可能性、加盟店の設備に左右される。
より広範な金融改革計画
9月に中央銀行が承認した2026～2030年の国家フィンテック戦略は、ウォレットの導入をより大きな計画の一環と位置付けている。優先課題には、投資の誘致、国境を越えた決済の発展、オープンバンキングの導入、金融システム間の接続改善が含まれる。
オープンバンキングとは、承認を得たサービスが、許可と適用規則に従って標準化された技術的な仕組みを通じ、銀行情報や機能に接続できるようにすることだ。相互運用性とは、異なるシステムが連携できることを指す。いずれも顧客や企業が単一の事業者のネットワークにとどまる必要性を減らし得る。
Mastercardも、今回の導入を「デジタル・ウズベキスタン2030」戦略と結び付けている。Aloqabankと進める導入作業により、Android端末を使う対象のMastercard保有者がサービスを利用できるようになり、銀行が顧客を国際決済技術につなぐ手段が増える。
次の実務上の節目は、対象となる銀行商品の拡大と並行したUzcardおよびHUMOへの対応だ。カードと端末がすでに条件を満たす買い物客には、利点がすぐに生じる。金融システム全体にとっては、国内ネットワーク、国際カード、国内決済サービスを円滑に連携させる重要性が高まる。
要点
- ウズベキスタンの銀行が発行する対象カードは、2026年10月27日にApple PayとGoogleウォレットで利用可能になった。
- Apple Payは当初8発行会社、Googleウォレットは9行に対応。利用可否はカード商品によって異なる。
- UzcardとHUMOとの接続作業は進行中だが、開始日は発表されていない。
- 3月のデータ関連法改正により、大半の個人情報は条件付きで国外処理が可能になった一方、機微な情報には国内保存要件が残る。
- Uzumによると、最初の24時間で14万2,000人超がカードを追加し、決済は6万件を超えた。
- ウズベキスタンにはすでに大規模なデジタル決済市場があり、2025年の端末決済額は460兆スムに達した。
- 銀行手数料、キャッシュバック、カードの対応状況は各発行会社の条件による。
