借り手は金利上昇と融資実行待ちに直面
台湾の一部の民間銀行では、初めて住宅を購入する人向けの住宅ローン金利が3％を超えている一方、申し込みの受け付けを停止した銀行もある。永慶房屋グループが2026年11月3日に公表した調査で分かった。政府系の多くの銀行では、融資を受けられる購入者も、資金の実行まで2026年12月下旬または2027年1月まで待つ見通しだ。
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この調査結果は、中央銀行が9月に住宅を2軒目として購入する際のローン規制を緩和した後も、融資を受けるのが難しい状況が続いていることを示している。個人が2軒目を購入する場合の融資比率の上限は60％から70％に引き上げられたが、銀行は依然として厳しい融資条件を適用している。新規申し込みを一律に断る銀行もある。
初めて住宅を購入する人は一般に、2軒目の住宅ローンを求める人より選択肢が多い。それでも、融資を受けられるかは銀行や残りの融資枠、申し込み内容によって変わる。購入者は金利の上昇、予想より少ない融資額、物件の購入に必要な期日より遅い資金実行という、3つの制約に直面する可能性がある。
初めての住宅ローンを利用できる銀行
調査によると、政府系の大半の銀行には、初めて住宅を購入する人に融資する余地がまだある。ただし、融資枠を本店が一元管理している銀行もある。そのため各支店は、手配できる融資額に上限を設けて営業している。
こうした銀行の金利は、概ね2.5～2.6％以上だった。銀行が実際に住宅ローン資金を実行する予定日は、主に2026年12月末から2027年1月にかけてだった。それより前に購入を完了させようとする人にとっては、金利と同じくらい資金実行の時期が差し迫った問題となる。
民間銀行の状況は一様ではなかった。初回購入者からの申し込みを停止した銀行や、顧客に順番待ちを求める銀行、富裕層などの優良顧客のみを受け付ける銀行があった。金利は2.5％以上で、一部の銀行では3％を超えていた。調査では該当する銀行名や、申し込みを制限している金融機関の数は明らかにされていない。
同じ購入者でも銀行によって回答が異なる理由
永慶房屋の研究開発センター副経理、陳金萍氏は、初めての住宅ローンを組めるか、融資がいつ実行されるかは、銀行ごとの融資枠と個々の案件の条件によると述べた。金利や、購入額に占める融資の割合も異なる。
そのため、住宅ローンを組む際は、広告に掲載された金利を確認するだけでは不十分だ。購入者は、銀行がいくら融資を承認するのか、金利はいくらか、資金はいつ入金されるのかを把握する必要がある。申し込みを受け付けていても、速やかに資金を実行する余力が限られている銀行もある。
こうした違いは、住宅の引き渡し時に必要な自己資金額を左右する。銀行の融資承認額が予想を下回れば、購入者はより多くの現金を用意しなければならない。資金の実行が合意した支払期日より遅れる場合、融資額が十分でも購入スケジュールの調整が必要になる。
2軒目の購入者にはより厳しい条件
2軒目の住宅ローンは、初めての住宅ローンより借り入れが難しかった。2軒目の申し込みを受け付ける銀行では、民間・政府系を問わず、金利は3％以上だった。多くの銀行が一時的に申し込みを断る一方、受け付けている銀行も審査を厳格化している。
陳氏によると、銀行は9月の政策変更後も慎重な姿勢を崩していない。案件を一律に断る銀行もあれば、承認基準を厳しくする銀行もあり、調査で確認された申し込み条件には目立った改善がほとんど見られなかった。
その結果、2つの借り手層は異なる圧力にさらされている。初めて住宅を購入する人は、政府系銀行で融資を受けられる可能性があるものの、資金実行を待つことになる場合がある。2軒目の購入者は、選べる金融機関が少ないうえ、申し込みを検討する銀行の金利も3％以上となっている。
融資比率の上限引き上げが60％から70％に変えるもの
中央銀行は9月、個人が2軒目を購入する際の住宅ローン融資比率の上限を60％から70％に引き上げた。この比率は融資比率（LTV）とも呼ばれ、融資の審査に用いる物件価値に対して、ローンがどの程度の割合を占めるかを示す。残りは購入者が自己資金で賄わなければならない。
単純な例として、融資審査上の評価額が1,000万台湾ドルの住宅を考えてみる。融資比率が60％なら600万台湾ドルの融資を受けられ、購入者は残りの400万台湾ドルを用意する。70％なら融資額は700万台湾ドルとなり、税金や手数料などを除く自己資金は300万台湾ドルに減る。
この前提では、必要な自己資金は100万台湾ドル、当初の400万台湾ドルから25％減る。一方、住宅ローンは同額の100万台湾ドル増える。購入時に必要な現金は少なくなるが、返済する負債は増える。
銀行は承認額を決める際に、収入や既存の債務、物件を引き続き審査する。上限の引き上げによって、銀行はより大きな割合を融資できるようになるが、個々の世帯への融資額は銀行の判断に委ねられる。そのため、融資可能な割合が引き上げられても、順番待ちや厳しい審査、申し込みの停止が並行して起こり得る。
住み替えには慎重な時期の調整が必要
融資上限の引き上げの恩恵を受ける可能性があるのは、現在の住宅から住み替える世帯だ。今の住宅を売却する前に次の住宅を購入する家族は、旧居に資金が拘束されている間の融資が必要となる場合がある。融資額が増えれば、その期間に必要な自己資金を減らせる可能性がある。
こうした世帯にとって重要なのは、旧居の売却時期、新居の代金支払期限、銀行の融資実行時期の3つだ。調査では資金実行まで12月下旬または1月まで待つ可能性が示されており、11月に購入の手配をする人には、こうした日程の調整が特に重要となる。
毎月の返済能力も、銀行の審査項目となる。借入額を増やせば当初の自己資金負担を軽くできる一方、家計収入から返済する額も増える。購入者は、提案された融資額を既存の債務と照らし合わせ、住み替えの間に2軒の物件に関する支払いを同時に抱える可能性も考慮する必要がある。
したがって、9月の変更による実際の恩恵は、融資に応じる銀行があること、購入に見合った融資額が承認されること、返済が無理のない範囲であること、資金実行日が引き渡しに間に合うことなど、複数の条件がそろうかに左右される。融資比率の上限引き上げは当初の資金需要に対応するが、購入者がどれだけ恩恵を受けられるかは銀行の判断次第だ。
融資の逼迫を示す日程
政策変更と融資に関する調査は、同じプロセスの異なる段階を示している。9月には、2軒目の住宅に対する融資比率の上限が引き上げられた。11月時点でも、融資を受けにくい状況が続いており、初めて住宅を購入する人の一部は年末年始ごろの資金実行を待つ見通しだと、調査は明らかにした。
- 2026年9月：中央銀行が、個人の2軒目購入向け住宅ローンの融資比率の上限を60％から70％に引き上げた。
- 2026年11月3日：調査で、一部民間銀行の初回購入者向け金利が3％を超えていること、申し込みの停止、2軒目購入向け融資条件の厳格化が明らかになった。
- 2026年12月下旬～2027年1月：政府系の多くの銀行が、初めての住宅ローン資金の実行時期としてこの期間を見込んでいた。
現在、融資を手配している購入者にとって、銀行から得るべき最も有用な回答は、融資額、金利、予想される資金実行日を含む条件一式だ。9月の規制緩和後も、この3つはいずれも銀行と申し込み内容によって異なるというのが、調査の主な結論だ。
要点
- 一部の民間銀行では初回購入者向け住宅ローン金利が3％を超え、申し込みの受け付けを停止した銀行もあった。
- 政府系の大半の銀行には、初めて住宅を購入する人向けの融資余力がまだあり、金利は概ね2.5～2.6％以上だった。
- 多くの銀行は、初めての住宅ローン資金を2026年12月下旬または2027年1月に実行する見通しだった。
- 2軒目の住宅ローンを受け付ける銀行では、金利は3％以上だった。
- 9月に2軒目の住宅ローン融資比率の上限が60％から70％に引き上げられ、当初の自己資金を減らせる可能性がある。ただし、融資の承認は銀行の融資余力と借り手の状況に左右される。
