稼働中の車両で洪水補償があるのはわずか13％
マレーシアでは、稼働中の車両約2,300万台が洪水被害に特化した保険に加入しておらず、所有者は数万リンギに達する修理費を負担する恐れがある。マレーシア損害保険協会（PIAM）のチュア・キム・スーン最高経営責任者（CEO）は、補償対象はわずか13％、国内の稼働車両2,660万台のうち約340万台にとどまるとの推計を示した。
目次
根本的な問題は、総合自動車保険に対する誤解だ。多くの所有者は、原因を問わず損害が補償されると考えている。一般に洪水、暴風雨、地滑りの被害を補償するには「特別危険（Special Perils）」と呼ばれる任意特約が必要で、保険証券に明記されていなければならない。
運輸省の記録によると、マレーシアの登録車両数は4,077万台で、稼働中の車両は2,660万台。このうち乗用車は約1,600万台、オートバイは957万台に上る。チュア氏の補償不足の推計は、この稼働車両数を基にしている。
保険金額が10万リンギの車両の場合、追加保険料は年間200～500リンギ、月額に換算すると約17～42リンギとチュア氏は見積もる。この特約に加入していない所有者は、浸水した車両の修理や買い替えに貯蓄を取り崩さざるを得ない場合がある。
警告の対象は自動車所有者にとどまらない。マレーシア統計局（DOSM）によると、2025年の国内の洪水被害額は6億3,690万リンギだった。2024年の9億3,340万リンギを下回ったものの、公共資産やインフラの被害は増加しており、家計、企業、公共サービスの間で経済的負担の所在が移り得ることを示している。
補償率の数字を読み解く
PIAMは自動車保険契約者の洪水補償率を14％とする一方、チュア氏は稼働車両全体を対象に13％との推計を示している。また、気候変動行動委員会（2022／2024年）に基づくPIAMの物理的リスクに関する指針では、車両の洪水保険に加入しているマレーシア国民は4％と、さらに低い数字が示されている。
これらの数字は、稼働車両、保険契約者、マレーシア国民と、対象とする集団の定義が異なる。PIAMは、3つの数字を比較できるようにする共通の調査期間や算出方法を示していない。個々の所有者にとって実際に重要なのは、保険商品の名称を当てにせず、保険証券の明細を確認することだ。
チュア氏は別途、内燃機関車の洪水補償率は13％であるのに対し、電気自動車は約50％に達すると述べた。この比較からは、車種によって加入傾向に大きな差がある一方、はるかに台数の多い国内車両全体では補償が限られていることがうかがえる。
チュア氏によると、車両や住宅の洪水保険は引き続き任意となる。PIAMは全員への加入義務化を提案するのではなく、所有者が選択肢や補償を追加する費用を理解するよう促している。
特別危険特約で補償されるもの
特別危険特約を付けると、総合自動車保険の補償範囲が、通常は洪水、暴風雨、地滑りなど、指定された自然災害に広がる。補償対象となる災害は保険会社や保険約款によって異なる。
PIAMが2025年11月14日に公表したモンスーンへの備えに関する指針は、保険証券の「追加補償」欄を確認するよう自動車所有者に呼びかけている。代理店や保険会社に問い合わせれば、特約の有無や条件を確認できる。
次回の更新前に補償を追加できるか尋ねることもできる。モンスーンへの備えに関する説明会で、必要な特約に加入していない消費者は、現在の保険契約を変更できるか保険会社に問い合わせるべきだとチュア氏は述べた。
「契約期間の途中でも追加できるはずです」と同氏は話した。
保険金額10万リンギの車両について、年間200～500リンギという推定額は、保険金額の0.2～0.5％に相当する。内燃機関車の洪水保険請求で報告された平均修理費3万4,000リンギと比べれば、上限額でもはるかに小さい。ただし、実際の保険料は保険会社や選択する補償内容によって異なる。
現代の自動車は完全に水没しなくても、深刻な損傷を受けることがある。先進的な電子機器に水が達すると、車両が全損扱いとなる恐れがあるとPIAMは警告する。全損とは、修理費を支払うのではなく、損失として保険金が支払われるほど損傷が深刻な状態を指す。
洪水被害額は減少、インフラ被害は増加
DOSMの統計によると、国内の洪水被害額は2023年の7億5,540万リンギから2024年には9億3,340万リンギへと、1億7,800万リンギ、約24％増加した。2024年の住宅被害額は3億7,220万リンギで、同年の総額の約40％を占めた。
その後、2025年の被害額は6億3,690万リンギへ減少し、2億9,650万リンギ、約32％の減少となった。一方、公共資産とインフラの被害は逆の動きを示し、2024年の3億340万リンギから2025年には3億8,020万リンギへ、約25％増加した。
その結果、記録された2025年の洪水被害額に占める公共資産・インフラの割合は約60％となり、2024年の約33％から上昇した。国内の被害総額が減っても、公共施設やサービスの復旧には依然として大きな費用がかかり得ることを数字は示している。
保険金請求のデータは、被害の別の側面を捉えている。PIAMが2025年11月に公表した指針は、マレーシア保険サービス社（Insurance Services Malaysia Berhad）のデータとして、2024年に車両の洪水保険請求が89件あり、請求額は300万リンギを超えたと紹介した。国内の洪水被害額はより広範な損害を対象とする一方、保険金請求は所有者が購入した補償内容に左右される。
都市部と東マレーシアで異なる損害
チュア氏の最新の警告とともに示されたPIAMの数字によると、2025年の自動車保険損失額はセランゴール州が160万リンギで最も多く、クアラルンプールが96万7,700リンギ、ジョホール州が84万4,100リンギと続いた。火災保険の対象となる不動産では、サラワク州が3,800万リンギ、ジョホール州が3,230万リンギ、セランゴール州が2,190万リンギを記録した。
自動車保険の数字ではクアラルンプールとセランゴール州が目立ち、人口密集地の自動車所有者にとって身近な問題となっている。チュア氏は、季節的な洪水の時期以外にも鉄砲水が増えているほか、年間100件を超える地滑りや、雷雨時の倒木が数千件に上ると警告している。
2026年5月21日に発表されたPIAMの2025年の業界実績は、別の地域的傾向も示している。東マレーシアの自家用車の保険請求頻度は1.7％で、全国平均の5.1％を下回った一方、同地域の自動車保険の平均請求額は約1万2,000リンギだった。
同発表によると、火災保険における洪水補償の加入率は21％だった。PIAMは別途、火災・不動産保険の契約者における補償率を33％としている。これらは対象となる保険の種類が異なるため、割合を理解するには、どの保険についての数字かを確認することが欠かせない。
電気自動車の保険請求データは蓄積途上
電気自動車では約半数が洪水保険に加入しているのに対し、内燃機関車では13％だったとチュア氏は述べた。報告された洪水保険の平均請求額も電気自動車の方が低く、8,400リンギだった。内燃機関車は3万4,000リンギだった。
チュア氏は、電気系統が保護されていることや、高電圧部品を自動的に遮断する仕組みなど、いくつかの理由が考えられると指摘した。また、電気自動車はセカンドカーとして所有されることが多く、都市部での利用が比較的多いため、所有者が洪水補償に加入しやすい可能性もあると述べた。
電気自動車の保険請求実績はまだ初期段階にあり、保険対象となる車両の台数や種類も増えつつあるとチュア氏は説明した。保険を比較する所有者にとって確認すべきなのは、自分の車両に適用される補償、対象となる災害、保険会社の事故対応手順だ。
車両が浸水した場合の対応
ドライバーは冠水した道路への進入を避け、車両が水没した後はエンジンを再始動してはならない。エンジンに水が入ると、機械部品の損傷がさらに進む可能性がある。PIAMはまた、冠水路を走行すると、エンジン内部に水が入り可動部品が正常に動かなくなる「ウォーターハンマー（ハイドロロック）」に関係する保険請求に影響する恐れがあると警告している。
証拠を集めるよりも、まず身の安全を確保することが大切だ。安全が確認できたら、車両を移動する前に、車両の位置や水位が分かる写真や動画を撮影する。これらの記録は、車両がどこにあり、どの程度浸水したかを保険会社が確認するのに役立つ。
PIAMは、保険会社の緊急ホットラインに連絡するか、認定ロードサービスを利用し、指定の提携修理工場へのけん引を手配するよう勧めている。2026年5月の発表では、総合保険の契約者は24時間対応の保険会社のサポート窓口に電話し、自分でけん引を手配する前に費用の払い戻し対象となるか確認するよう助言した。
利用可能な場合、デジタル・ロードサイド・アシスタンスでは、リアルタイムの支援、認定業者によるけん引、保険金請求のオンライン提出が可能だ。PIAMによると、保険会社は地域的な洪水時に警報を発し、保険金請求の支援を迅速化した。2025年12月のハートヤイ洪水では、立ち往生した契約者の支援や水没した車両の回収にあたった。
所有者は速やかに保険会社へ連絡し、求められた書類や写真、損害の詳細を提出するべきだ。PIAMの指針によると、保険契約で必要とされる場合は、24時間以内に警察へ届け出る必要がある。保険会社は損害調査人を指名することがある。損害調査人は損傷を調べ、保険金額の算定を支援する専門家だ。
住宅は別途、保険内容の確認を
PIAMが引用したDOSMとマレーシア保険サービス社の公開データによると、2023～24年に住宅保険に加入していたのは、マレーシアの世帯910万戸のうち387万戸にとどまった。割合にすると約43％で、約523万戸が住宅保険に加入していない。
PIAMの物理的リスクに関する指針は、マレーシアの住宅の74％に洪水保険がなく、保険加入済みの住宅所有者の33％は家財保険に加入していないとも指摘している。建物自体は一部補償されていても、家具や家電などの家財は補償されていない場合がある。
基本的な火災保険は通常、火災、落雷、家庭用ガスの爆発を補償するが、洪水の補償には特約が必要となる。住宅所有者保険（Houseowner insurance）は建物を、家財保険（Householder insurance）は家財を補償し、PIAMによると、これらの保険の標準的なプランには洪水補償が含まれる。標準的な住宅所有者保険と家財保険では、地滑り・地盤崩落の補償には別途特約が必要だ。
PIAMの例では、保険金額20万リンギの建物の場合、洪水特約の費用は所在地や建物の価値によって異なるものの、月額わずか14リンギからとなる。補償額を決める際は、物件の売却価格をそのまま使うのではなく、再建費用も確認するべきだ。
企業にも関連する課題がある。事業所を修繕しても、営業停止中に失った収入は補えない。PIAMは、洪水、暴風雨、地滑りに対する商業用不動産の補償を確認するとともに、復旧期間中に対象となる逸失利益や固定費を補償する事業中断保険の検討を勧めている。
スンバンガン・トゥナイ・ラフマ（STR）の受給資格者を対象に、30リンギの「ペルリンドゥンガン・テナン・バウチャー3.0」は、傷害保険など、参加する少額保険商品の購入を支援する。PIAMによると、この制度を通じて6万7,946件の保険契約が発行され、2026年4月14日までに204万リンギ相当のバウチャーが利用された。購入者は、選択した商品の具体的な補償内容を確認する必要がある。
警告の経緯
マレーシアの洪水保険の不足は、大きな被害をもたらした複数の時期を通じて続いている。これまでの記録には、車両の大規模な損失、国内の被害総額の変動、保険特約を確認するよう繰り返されてきた助言が含まれる。
- 2021年12月：少なくとも8州で洪水が発生し、推定5万台の車両が損傷または喪失した。マレーシア消費者連盟のマリムトゥ・ナダソン会長は、車両所有者の最大95％が洪水修理費の補償を受けられないとの見方を示した。
- 2022年3月7日：クアラルンプールで鉄砲水が発生し、季節的な洪水が起きる地域以外での車両補償にも関心が集まった。
- 2024年：国内の洪水被害額は9億3,340万リンギに達し、住宅被害は3億7,220万リンギだった。
- 2025年：国内の洪水被害額は6億3,690万リンギに減少した一方、公共資産・インフラの被害額は3億8,020万リンギに増加した。
- 2026年5月21日：PIAMの業界実績発表で、火災保険における洪水補償の加入率が21％と報告された。
- 2026年11月：チュア氏の最新の警告は、特定の洪水補償に加入している車両が、マレーシアの稼働車両2,660万台のうち約340万台にとどまるとの推計を示した。
車両や不動産の所有者は次回の保険更新前に、現在の補償内容の確認や特約の見積もり、保険金請求やけん引の手順の説明を保険会社に求めることができる。チュア氏によると、PIAMとマレーシア中央銀行も、中小企業の洪水補償に対する認知を高める方法について協議している。
要点
- チュア氏の推計によると、マレーシアの稼働車両の約87％には洪水に特化した補償がない。
- 洪水被害を補償するには、通常、総合自動車保険に特別危険特約を付ける必要がある。
- 保険金額10万リンギの車両について、追加保険料は年間200～500リンギとチュア氏は推計している。
- マレーシアの2025年の洪水被害額は6億3,690万リンギで、このうち公共資産・インフラ関連は3億8,020万リンギだった。
- 水没した車両は再始動を避け、安全を確認してから損害を記録し、けん引を手配する前に保険会社へ連絡する。
- 住宅所有者は建物と家財の補償を別々に確認し、必要な特約の有無も確かめる。
