借り入れに占める日常生活費の割合が拡大
韓国の資産下位20％の世帯では、無担保信用融資の借り入れ目的に占める生活費の割合が2025年に45.3％となり、統計が始まった2017年以降で最高を記録した。所得下位20％の世帯でも過去最高の38.2％に達し、2024年の34.5％から上昇した。
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国家データ庁の韓国統計情報サービス（KOSIS）がまとめたこの数値からは、世帯によって借り入れの優先目的が異なることが分かる。無担保信用融資の目的として生活費が最も多かったのは、資産下位3グループと所得下位2グループだった。資産の多い世帯では事業資金が最多となった。
収入が少ない、または頼れる資産が乏しい世帯にとって、日々の支出を賄うための借り入れは返済を難しくする。借入金は差し迫った必要を満たす一方、利払いが将来の家計に新たな負担を加える。無担保融資は一般に、不動産などを担保とする融資より金利が高い。
韓国カトリック大学のヤン・ジュンソク教授は、困窮世帯への政府による直接支援、または低所得者向け融資に対する政府保証の拡充を求めた。提案は、必需品を買う資金の不足と、信用を得るための費用という問題の両面に対応するものだ。
この数値は、各世帯グループ内で無担保信用融資の目的がどのように分布しているかを示す。所得別と資産別の順位は、家計の状況を異なる角度から捉える。所得は入ってくるお金を測る一方、資産には貯蓄や不動産などの保有財産が含まれる。いずれも世帯を20％ずつの5グループ（五分位）に分けている。
資産下位グループで45.3％に達した経緯
資産下位五分位の世帯では、生活費の割合は2017年に33.4％だった。2025年には11.9ポイント上昇して45.3％となり、無担保信用融資を受ける理由として日常生活費が占める位置は大きくなった。
上昇は一様ではなかった。割合は2019年にわずかに低下し、2021年に40％を超えた後、2022年に下がった。その後、2024年と2025年に過去最高を更新した。直近の年間上昇幅は1ポイントで、44.3％から45.3％となった。
- 2017年：資産下位グループの無担保信用融資の目的に占める生活費の割合は33.4％。
- 2019年：33.1％。
- 2020年：36.0％に上昇。
- 2021年：41.9％に達し、初めて40％を超えた。
- 2022年：39.5％に低下。
- 2024年：44.3％に達した。
- 2025年：過去最高の45.3％に上昇。
一方、事業資金の割合は全期間を通じて低下し、2017年の25.2％から2025年には19.9％となった。統計開始時点では生活費が事業資金を8.2ポイント上回っていたが、2025年には差が25.4ポイントに広がった。
債務返済が家計にさらなる負担
資産下位グループでは、既存債務の返済が無担保信用融資の目的に占める割合は2025年に16.2％となり、2024年の10.1％から上昇した。6.1ポイントの伸びは、生活費の年間上昇幅を上回った。
生活費と債務返済を合わせると、2025年の割合は61.5％となり、2024年の54.4％から上昇した。この組み合わせは、日々の支出を賄うことと過去の借り入れを返済することが、このグループの信用利用目的の中で大きな比重を占めていることを示す。
住居関連の目的が占める割合は小さかった。賃貸保証金が5.1％、主たる住居の購入が0.1％、その他の不動産購入が0.7％だった。その他の目的は12.6％を占めた。
資産グループによって異なる借り入れの優先目的
資産第2・第3五分位でも、無担保信用融資の目的として生活費が最も多く、それぞれ32.5％、27.3％だった。日常支出を巡る家計の圧迫は、資産が最も少ない世帯に限らない。
第2五分位の32.5％は2020年と同水準で、同年以降の最高だった。第3五分位の27.3％は、28.8％を記録した2019年以降で最も高かった。いずれも資産下位五分位の45.3％を下回った。
資産第4五分位では事業資金目的の借り入れが最も多く、29.7％を占めた。次いで生活費が23.1％となり、差は6.6ポイントだった。
対照が最も顕著だったのは資産上位五分位だ。最も資産の多い世帯では、事業資金が34.0％を占めた一方、主たる住居以外の不動産購入とその他の目的はそれぞれ16.8％だった。生活費は15.1％だった。
資産下位グループの生活費の割合は上位グループのちょうど3倍で、45.3％対15.1％、差は30.2ポイントだった。資産保有が最も少ない世帯では、日々の必要を満たすための借り入れが信用利用目的に占める割合がはるかに大きい。
所得下位グループも過去最高を記録
所得下位五分位の世帯では、生活費の割合が2025年に38.2％となった。2024年の34.5％という従来の最高記録を3.7ポイント上回った。生活費は無担保信用融資の目的として最も大きな項目だった。
所得第2五分位も32.2％となり、統計が始まった2017年以降で最高を記録した。このグループでも日常生活費が最も多かった。所得第3、第4、第5五分位では、生活費目的の借り入れより事業資金目的の方が多かった。
仁荷大学のヤン・ジョンミン教授の研究も、関連する視点を示している。韓国福祉パネルのデータを用いて、借り入れ目的別の債務比率と福祉に対する意識を分析した論文によると、低所得世帯は生活費や医療費など消費目的の債務への依存度が比較的高かった。他の世帯では、住宅関連など投資目的の借り入れへの依存度が比較的高かった。
無担保信用融資の費用が膨らむ理由
無担保信用融資とは、資産を担保に差し入れずに借り入れることだ。担保付き融資では、借り手が返済できなくなった場合に、貸し手は特定の財産に対する権利を有する。こうした保護がない場合、貸し手が負うリスクは大きくなり、一般に金利も高くなる。
所得や資産が限られた世帯は、融資条件を決める際に貸し手が返済能力や信用履歴を審査するため、さらに不利な立場に置かれることがある。返済が滞る可能性が高いと判断された借り手は、借り入れコスト全般が上昇する前から高い金利を課されることもある。
利払いが増えれば、融資を必要とした同じ支出に回せるお金が減る。その結果、家計の不足分を埋めるため、さらに借り入れが必要になることもある。正規の金融機関から借りにくくなれば、違法業者を含む、より高コストの民間融資に頼る可能性もある。
ヤン・ジュンソク教授は、金利上昇は借り手と貸し手の双方に打撃を与えかねないと警告した。
金利が上昇すると、困窮世帯は債務を返済しにくくなり、金融機関の側から見れば不良債権が増えることになる
直接支援か、融資保証の拡充か
ヤン教授は、困窮世帯がそれぞれ自力で融資を得なければならない状況にせず、生活費目的の借り入れ需要に政府の支援で対応すべきだと主張した。必需品を買うための借り入れは避けにくい場合があるとも認めた。
韓国カトリック大学の同教授は、望ましい対応について次のように述べた。
困窮世帯がそれぞれ金融機関から借り入れるのに頼るのではなく、政府が直接支援を行うのが適切な対応だ
直接支援は、新たな返済義務を負わせずに世帯が支出を賄うのに役立つ。そのため、所得支援や福祉支援は信用供与策とは異なる需要に対応する。借り入れ需要を生み出す家計の収支不足を埋める助けとなる。
ヤン教授は、財政支出の制約で直接支援が難しい場合の代替案も提案した。
財政負担が大きすぎるのであれば、少なくとも低所得者向け融資の保証制度を拡充する方法を検討すべきだ
政府保証は、借り手が返済できない場合に、貸し手の損失の合意された割合を政府が補填すると約束するものだ。リスクを分担することで、政府は、通常なら融資を受けにくい人々にも金融機関が貸し付けるよう後押しできる。ただし、借り手には引き続き返済義務がある。
生活費と返済の両方への支援が必要
より幅広い対応を求める声には、低所得者向け融資の拡充、保証の強化、債務再編の見直しが含まれる。債務再編は既存債務の返済条件を変更して負担を軽くする一方、経済的な支援は当面の支出を賄う助けとなる。
2025年の数値は、実務上の課題を明らかにしている。所得・資産下位グループでは無担保信用融資の目的に占める生活費の割合が過去最高となり、資産下位グループでは過去の債務返済も比重を増している。新たな借り入れか既存債務のいずれか一方だけを対象とする支援では、家計を圧迫する問題の一部にしか対応できない。
提案の実施時期や予算額は示されていない。必需品の購入にどの程度の支援を直接振り向けるのか、政府がどこまで融資リスクを引き受けるのか、すでに返済に苦しむ世帯をどう支援するのかが焦点となる。
要点
- 資産下位五分位では、無担保信用融資の目的に占める生活費の割合が2025年に45.3％となり、2017年以降で最高を記録した。
- 所得下位五分位も38.2％と過去最高を記録し、2024年から3.7ポイント上昇した。
- 資産下位グループの生活費の割合は、資産上位グループの15.1％の3倍だった。
- 資産下位グループでは、信用利用目的に占める債務返済の割合が16.2％に上昇した。
- 提案には、政府による直接支援、融資保証の拡充、債務再編の見直しが含まれる。
