保険料上昇を受け、2025年にIP特約を解約したシンガポール人は11万2,000人超

特約の解約者、1年間で72％増

民間医療保険の保険料が上昇するなか、シンガポールでは2025年に11万2,300人が統合シールドプラン（IP）の特約を解約した。2024年の6万5,000人から増加した。約72％の増加で、特約契約者約200万人のうち、1年間に任意の追加保障を手放した人は約5.6％に上った。

さらに6万9,400人が、保障内容を縮小した特約に切り替えた。この数字は、世帯が購入する保障の水準を見直していることを示している。特約を縮小して継続する人がいる一方、追加保障をすべてやめる人もいる。

保健省（MOH）は2026年9月9日付の議会への書面回答で、2025年の特約の縮小・解約件数を計18万1,800件とした。解約11万2,300件と縮小6万9,400件という詳細な内訳を合計すると18万1,700件となり、100件の差がある。

オン・イェクン保健相兼社会政策調整相は、ビシャン・トアパヨ選挙区選出のサクティアンディ・スパート議員からの質問第1773号に答弁した。同議員は、保険料を負担できないことを理由に保障を縮小または終了する人について尋ねていた。

MOHは、個々の判断理由を追跡していないと説明した。考えられる理由として、保険料の負担のしやすさや、保険を個人のニーズや状況に合わせて見直すことを挙げた。したがって、これらの数字は保障内容を見直す動きの拡大を示すものの、その理由は契約者によって異なる。

この変化はシンガポールの人口の大きな割合に関わる。2024年末時点で、約300万人、住民の71％がIPに加入していた。特約を付けている人にとって、実際の選択は、毎年より高い保険料を払い続けるか、将来の医療費の自己負担を増やすかということになる。

特約をやめると失うもの

メディシールド・ライフは、シンガポール人全員を生涯にわたって保障する国民医療保険制度だ。入院費のほか、腎臓透析やがんの放射線治療など一部の外来治療費を補助する。

通常IPと呼ばれる統合シールドプランは、メディシールド・ライフに民間保険の保障を上乗せするものだ。任意加入で、保険契約の内容によっては、公立病院の上位病室や民間病院での入院、医師の選択などを保障する。

特約はIPに追加する任意の保障で、患者が負担する医療費の割合を抑える。自己負担額には、保険金の支払いが始まる前に保険年度ごとに患者が支払う免責額と、その後の対象医療費に対する追加の自己負担分が含まれる場合がある。

特約をやめると、治療が必要になった際に、こうした費用の自己負担が増える。基礎となるIPを継続する人は、メディシールド・ライフに加えて、そのIPの保障を引き続き受けられる。特約を縮小する場合は、特約を維持しながら給付内容を減らすことになる。

MOHによると、特約の保険料は全額現金で支払わなければならない。そのため、毎年の保険料は家計支出に大きく関わる。退職者にとっても、継続的な保険料とほかの生活費とのバランスを考える必要がある。

保障縮小、3年連続で拡大

MOHの数字によると、特約の解約件数は2023年と2024年にほぼ同水準で推移した後、2025年に急増した。一方、より安価な特約への縮小は、この期間を通じて増加した。

• 2023年：IPの縮小・解約は計9万9,000件。特約の変更は計8万4,800件で、解約が6万6,100件、縮小が1万8,700件だった。
• 2024年：IPの変更は10万5,900件に増加。特約の変更は計10万3,400件で、解約が6万5,000件、縮小が3万8,300件だった。
• 2025年：IPの変更は12万8,200件に達した。MOHが議会答弁で示した特約の変更総数は18万1,800件で、詳細な内訳では解約が11万2,300件、縮小が6万9,400件だった。

議会答弁の総数を基にすると、特約の縮小・解約は2024年から2025年にかけて約76％増えた。IPの同期間の増加率は約21％で、10万5,900件から12万8,200件となった。基礎となる保険プランより、任意で追加する特約の見直しがはるかに速いペースで進んでいた。

詳細な内訳で2025年に特約の保障を縮小したとされた人のうち、約62％は特約を解約し、約38％は保障水準を下げた。安価な特約への切り替えも増えたが、解約の方が多かった。

年間保険料の負担が重くなる理由

議会で2026年5月に示された数字によると、民間病院向けIPの保険料は2021年12月から2024年12月まで、年平均8.6％上昇した。同じ期間に民間病院向け特約の保険料は年17.2％上昇した。

特約の保険料上昇率は、基礎となる民間病院向けプランの2倍だった。毎年の値上がりは積み重なるため、ある年に上がった保険料が、翌年の値上げの出発点にもなる。

年齢も負担を押し上げる要因だ。契約者が50歳から70歳になると、年間の特約保険料はおよそ3倍になることがある。MOHによると、70歳の人の特約保険料は年間最大9,000シンガポールドルに達し、さらに高齢になると負担は増える。

70代の人の場合、IPと特約を合わせた年間費用は、保険会社や保障水準によって約1万2,700～2万2,700シンガポールドルに達することがある。したがって、保険を維持するための費用は、加入時だけの判断ではなく、継続的な経済負担となる。

今日、手厚い保障を選んだ世帯は、年齢に伴う保険料上昇と、その後の保険会社による料率改定の両方に直面する可能性がある。こうした要因が重なり、保険契約を続けるかどうかを一括で決めるのではなく、保障の各部分を見直す契約者が増えている。

9,000シンガポールドルの更新額を受け、契約者が保障を縮小

広報コンサルタントのウー・ジンリーさん（57）は4月、シングライフのIPと特約に加え、IPの年間免責額の90％を補償する追加給付について、約9,000シンガポールドルの更新請求を受けた。

ウーさんは免責額を補償する追加給付を外し、3,700シンガポールドル超を節約した。IPと特約は維持し、保険料は約5,200シンガポールドルとなった。このうち特約分は2,350シンガポールドルだった。

ウーさんは、その給付を外すことにした理由を次のように説明した。

実際の免責額より高い保険料を払うのは、あまり意味がありません

この判断は、保険パッケージ全体ではなく、個別の給付を見直すケースを示している。ウーさんは手厚い保障を維持する一方、外した追加給付が補っていた費用を自分で負担することを受け入れた。

ウーさんは、2027年に更新を迎える際、残る特約を続けるかどうかも検討する予定だ。追加の保障をすでに縮小したうえで、次は特約そのものを見直すことになる。

2025年、保険会社7社中6社が保険料を引き上げ

シンガポールのIP保険会社7社のうち6社が、2025年に大半のIP商品または特約の保険料を引き上げた。また6社では、2024年の保険金支払額が9～27％増加した。保険会社は値上げの理由として、保険金請求の増加、医療インフレ、給付内容の拡充を挙げた。

インカム・インシュアランスは2025年10月1日から、IPの保険料を平均4.5％、特約付きIPを平均10.8％引き上げた。同社の保険引受損益は、2023年の1,610万シンガポールドルの黒字から、2024年には4,950万シンガポールドルの赤字に転じた。保険引受損益は、保険料収入と保険金支払い、保障提供にかかる費用を比較した指標だ。

シングライフは、保険商品全体で保険料を平均10％超引き上げたと発表した。同社の保険引受損失は、2023年の2,620万シンガポールドルから2024年には5,970万シンガポールドルに増えた。

保険料を引き上げなかったのはラッフルズ・ヘルス・インシュアランスだった。同社の保険金支払額は2024年に18％減少したものの、保険引受損失を計上した。同社はIP商品や保険料を変更する予定はないとし、2年連続で値上げを行わなかった唯一の保険会社となった。

市場全体の業績にはばらつきがあった。プルデンシャルの保険引受利益は2024年に倍増して2,530万シンガポールドルとなり、AIAは720万シンガポールドルの黒字を報告した。グレート・イースタンは2023年の4,490万シンガポールドルの赤字から、2024年には480万シンガポールドルの黒字に転じた。

給付内容や治療の選択肢にも変化

保険会社は保険料だけでなく、給付内容も見直した。メディシールド・ライフの変更を踏まえ、一部の外来治療、対象患者への在宅医療、高額な一部の薬剤や細胞・組織・遺伝子治療など、保障を拡充した会社もある。

インカム、HSBCライフ、プルデンシャル、AIA、グレート・イースタンは、こうした給付の一部に関する変更を発表した。AIAは、公立病院の民間病室までを保障するIPについて、公立病院での入院前後の治療を保障する期間も延長した。

プルデンシャルは2025年4月、一部の特約給付を変更し、提携医療機関の利用を促した。提携先とは、保険会社が定めた支払い条件の下で認定する医師や医療機関の集まりだ。特約の保険金請求が提携先での受診に基づく場合、保険金請求に連動した保険料の値上げを免除した。

プルデンシャルの一部の特約では、提携先以外を利用すると、特約が残りの免責額の95％を補償する前に、最大2,000シンガポールドルを支払う必要があった。提携先を利用すれば、免責額の95％が直ちに補償された。

シングライフは2025年4月から、無保険金請求割引を15％から20％に拡大した。HSBCライフは、1つの特約に健康的な生活習慣に応じた割引を導入した。こうした変更により、保険の価格と価値は、基本の保険料だけでなく、給付内容や医療機関の利用条件、割引にも左右される。

低価格の商品では患者の自己負担が増える

グレート・イースタンは2025年11月、特約を付けない場合の保険料が既存の同等商品より約44％安い新しいIPを発売した。その分、民間病院で治療を受ける際の免責額は大きくなった。

80歳以下の契約者の場合、新商品では民間病院の免責額が最大6,000シンガポールドルとなり、既存のIPの3,500シンガポールドルを上回る。80歳を超える人の免責額は、両商品ともそれぞれ表示額の1.5倍だった。

この差は明確なトレードオフを示している。新プランは継続的な保険料を抑える一方、治療時に患者が支払う可能性のある金額を増やす。そのプランが家計に合うかどうかは、医療費に充てられる現金をどれだけ確保できるかにも左右される。

オン保健相は2025年10月、免責額を補償せず、患者が初期費用をより多く負担する選択肢を設けるよう呼びかけた。すでにそうした商品を販売している保険会社もあった。プルデンシャルは10年以上にわたり、免責額の50％のみを補償する特約を提供していた。インカムにも、当時示されていた最低5％ではなく、費用の10％を自己負担とする商品があった。

新たな特約ルール、2026年4月に施行

MOHは2025年11月に特約の要件改定を発表し、2026年4月1日に施行した。2026年5月4日更新の新しい特約に関する案内によると、IP保険会社7社すべてが新商品を発売した。

同省によると、最大限の保障を提供する新しい特約の保険料は、旧型の特約より平均で約35～40％安い。既存の保障費用を見直す契約者にとって、選択肢が増えることになる。

MOHは、手厚い特約が医療サービスの利用や提供の増加につながり、保険金請求や保険料を押し上げると指摘している。保険が医療費の大部分を負担すると、患者が治療時に直面する当面の費用は小さくなる。同省の改革は、民間保険を利用できる状態に保ちながら、この循環を抑えることを目指している。

こうした変更を追う世帯にとって、時系列も重要だ。解約が急増したのは2025年で、改定要件は同年11月に発表され、新商品は2026年4月に施行されたルールの下で登場した。2026年9月の議会答弁では、その前の年間動向が示された。

シンガポール生命保険協会は、契約者に対し、保険料を負担できるかどうかを踏まえて保障を見直し、変更前にファイナンシャル・アドバイザーに相談するよう勧めている。より安い保険を検討する人が比較すべきなのは、節約できる年間保険料、維持される給付、そして自分で支払う必要がある医療費だ。

要点

• 2025年にIP特約を解約した人は11万2,300人で、2024年の6万5,000人から約72％増えた。
• さらに6万9,400人が、保障内容の少ない特約に切り替えた。
• MOHによると、基礎となるIPの縮小・解約は2025年に12万8,200件で、2024年の10万5,900件から増加した。
• MOHは保障を縮小・終了する個人の理由を追跡していない。保険料の負担やニーズの変化などが、考えられる理由として挙げられる。
• IP保険会社7社のうち6社が、2025年に大半のIP商品または特約の保険料を引き上げた。
• 新たな特約要件は2026年4月1日に施行された。MOHによると、最大限の保障を提供する新しい特約の保険料は、旧型の特約より平均35～40％安い。
• 特約をやめると年間保険料は下がるが、契約者が負担する医療費は増える。