医療保険費用が増加する中、日本が高齢者の医療費負担を見直しへ

医療費の負担増を誰に求めるか、日本が検討

日本政府は年末までに、高齢患者が窓口で支払う医療費の割合に関する改革のロードマップをまとめる方針だ。高齢者の定義を65歳で固定し続けるべきかどうかも議論する。75歳以上の医療費が19兆6,000億円に達し、国民医療費の約41%を占める中での見直しとなる。

政府は5日、方針を確認した。自民党と日本維新の会は、現役世代と同じく、保険適用医療費の3割を負担する高齢患者を決める所得基準の変更について協議している。

政府の「人口減少社会における社会のデザイン」を検討する会議で、65～69歳の半数以上が就業していることを示すデータが示された。委員からは、全員に一律の年齢基準を当てはめるのではなく、健康状態や就業状況を高齢期の議論に反映すべきだとの意見が出た。

この議論には、家計が直面する2つの負担が関わる。診療を受けた際に窓口で支払う医療費と、収入から差し引かれる保険料だ。一部の高齢患者の窓口負担を引き上げる狙いは、働く世代の保険料負担を抑えることにある。各世帯がいくら負担し、頻繁な受診が必要な人にどれだけの保障を残すかが、今後の決定で左右される。

政府が見直す内容

ロードマップ案が対象とするのは、病院や診療所、薬局で支払う医療費だ。「一部負担金」と呼ばれるこの支払いは、保険適用の医療費のうち患者が負担する分を指す。残りは保険料や公費を財源とする保険給付で賄われる。

与党協議では、3割負担の対象となる所得基準に焦点が当たっている。基準が変更されれば、3割負担となる高齢患者が増える可能性がある。新たな基準や実施時期、年齢の定義については、まだ発表されていない。

年齢をめぐる議論と支払いをめぐる議論は、制度の異なる側面を扱っている。年齢はその人にどの制度が適用されるかを決める目安となり、所得は負担額を左右しうる。ロードマップでは変更の方針や実施時期が示されることになり、患者は新たなルールを確認して、自身の医療費がどう変わるかを把握する必要がある。

現行制度の1割・2割・3割負担

厚生労働省の窓口負担見直しに関する案内では、健康保険法等の一部を改正する法律（令和3年法律第66号）に基づく制度を説明している。2022年10月1日から、主に75歳以上の人を対象とする医療保険制度で、一定の所得がある人の窓口負担が1割から2割に引き上げられた。

現役世代並みの所得があると判定された人は、引き続き3割を負担する。新たな2割負担の対象とならないその他の被保険者は、1割負担を継続する。厚生労働省は、この高齢者医療制度の被保険者全体の約2割が2割負担の対象になると推計した。

高額療養費の上限が適用される前の負担額は明快だ。保険適用の治療費が1万円の場合、1割負担の患者は1,000円、2割負担の人は2,000円、3割負担の人は3,000円を支払う。同じ治療でも、患者と保険が負担する割合が変わる。

制度の対象は主に75歳以上の人だ。65～74歳でも、一定の障害があると保険者に認められた場合は対象となる。そのため、65歳という年齢をめぐる政府のより広い議論は、この医療制度にすでに加入している人に限らず、幅広い人々に関係する。

2割負担の対象となる世帯

厚生労働省は、3割負担の対象者を除き、2割負担の判定に2つの所得基準を用いる。課税所得が28万円以上であることに加え、年金収入とその他の所得の合計が、世帯ごとに定められた基準を満たす必要がある。

後者の基準は、被保険者が1人の世帯では200万円、複数いる世帯では合計320万円だ。判定は制度のルールに基づき、世帯単位で行われる。

課税所得は、適用される控除を差し引いた後の金額であり、年間の実収入を大きく下回ることがある。年金収入とその他の所得の基準は別に計算される。また厚生労働省によると、この判定では遺族年金と障害年金は年金収入に含まれない。

こうした細部が重要なのは、所得の見出しだけでは世帯がどの負担区分に該当するかを正確に把握できない場合があるためだ。基準を変更する場合は、どの所得指標を適用するか、被保険者が複数いる世帯をどう判定するかを明確にする必要がある。

2025年9月に終了した暫定的な負担軽減措置

2022年の改革には、1割から2割負担に移行する患者の急激な負担増を和らげる措置が盛り込まれた。3年間、外来診療で負担増となる月額分は3,000円までに抑えられていた。この暫定措置は2025年9月30日に終了した。

厚生労働省によると、高額療養費制度は引き続き、該当する2割負担の人の外来負担を月額1万8,000円、年間14万4,000円までに抑える。通院や治療を繰り返すことで医療費が膨らむ患者を守るための上限だ。

暫定措置と継続する上限制度は、目的が異なる。暫定措置は負担割合の変更による増加分を抑えていた一方、継続する上限制度は対象となる医療費そのものに上限を設ける。したがって、負担割合が2割のままでも、暫定措置の終了によって一部の患者の支払額は変わる。

主な日程は次の通り。

• 2021年：法律第66号により健康保険法などを改正。
• 2022年10月1日：高齢者医療制度の対象者のうち、該当する人の2割負担が開始。
• 2025年9月30日：外来診療の負担増を月額3,000円までに抑える暫定措置が終了。
• 年末まで：政府が新たに発表した改革のロードマップをまとめる方針。

働く世代の家計も議論の対象に

厚生労働省によると、患者の窓口負担を除いた高齢者医療制度の費用の約4割は、現役世代が負担している。高齢患者の数や医療ニーズが増えるにつれ、現役世代などの支え手に求められる額にも圧力がかかる。

健康保険組合の年間データによると、高齢者医療を支える拠出金は過去最高の3兆8,591億円となり、5.7%増加した。こうした組合は、約1,400の組合を通じ、大企業の従業員とその家族を中心に約3,000万人をカバーしている。

このデータにおける平均保険料率は9.31%で、翌年度には9.34%に上がると予測されている。保険料は一般に事業主と従業員が折半する。そのため保険料率が上昇すれば、従業員の給与からの控除と事業主の人件費がともに増える可能性がある。

報告対象年度には賃金上昇を背景に、保険料収入が1,069億円増えた。組合全体の経常収支は、2023年の1,365億円の赤字から145億円の黒字に転じた。それでも約1,400組合のうち660組合、これらの数字では約47%が赤字だった。

働く人にとって、この関係は具体的だ。賃金が上がれば手取り収入は増える一方、保険料負担の増加がその一部を吸収する。保険者にとって、賃金上昇による収入増は給付費の支払いに充てられるが、高齢患者への拠出金の増加が引き続き財源を圧迫する。

75歳以上の医療費が増加

厚生労働省の医療費データによると、対象期間の国民医療費は約48兆円で、1.5%増と4年連続で過去最高を更新した。75歳以上の医療費が全体の4割を超えたのは初めてだった。

この年齢層の医療費は、2010年の12兆7,000億円から後年のデータでは19兆6,000億円へ増えた。増加額は6兆9,000億円、伸び率は約54%に上る。国民医療費に占める割合は34%から41%へ、7ポイント上昇した。

厚生労働省が2025年10月10日に公表した2023年度の医療費の概要は、別の公式基準値を示している。表1によると、2023年度の国民医療費は48兆915億円で、前年度比3.0%増だった。表5では、75歳以上の医療費は19兆1,503億円で全体の39.8%、65歳以上は28兆8,806億円で60.1%を占める。これらは、上記の19兆6,000億円、41%とは異なる数字だ。また表2では、主に75歳以上の人を対象とする医療制度の給付費を17兆2,072億円としている。これは同年齢層の医療費総額とは異なる指標だ。

厚生労働省は、1947～1949年生まれの団塊の世代の高齢化を、医療費増加の要因に挙げている。この大規模な世代は2022年から75歳を迎え始め、主に高齢者を対象とする医療制度の年齢層に入った。

財源面の課題は、医療費総額の増加と、その負担配分の変化の両方に関わる。医療費全体に占める75歳以上の割合が高まる中、その人たちの窓口負担に関する決定は、国の医療財政の大きな部分に影響する。

就業状況や資産が議論に加わる理由

65～69歳の半数以上が働いているというデータは、一律の年齢定義を見直す具体的な理由となっている。同じ年齢でも、就業を続けて収入を得ながら保険料を納める人がいる一方、主に年金に頼って暮らす人もいる。

委員からは、就業状況だけでなく健康状態にも目を向けるべきだとの意見が出た。働く能力や十分な所得の有無、継続的な治療の必要性は、同じ年に生まれた人の間でも大きく異なる可能性がある。

以前の改革ロードマップでは、年齢にかかわらず、高所得者や多くの資産を持つ人の保険料を引き上げる案も示されており、実施は2028年まで続く見通しだ。負担のあり方をめぐる幅広い議論では、年齢に加えて経済的な余力も考慮される。

保険料と窓口負担は、家計に異なる形でのしかかる。保険料は定期的に納める保険への拠出で、窓口負担は医療サービスを利用した際に発生する。通院が頻繁な人はそのたびに窓口負担を感じる一方、保険料が変われば、受診しない月でも家計の定期支出が変わる。

政府が直ちに取り組むべき課題は、こうした基本方針を具体的なルールに落とし込むことだ。所得基準や負担割合、継続的な治療に対する保障についての決定が、提案されている費用再配分が日々の暮らしでどう機能するかを左右する。

要点

• 日本は年末までに高齢患者の医療費負担を見直すロードマップをまとめる方針で、高齢者の定義も議論する。
• 自民党と日本維新の会は、3割負担の対象となる所得基準について協議している。
• 主に75歳以上を対象とする医療制度では、該当者は2022年10月から2割を負担し、その他の区分は1割または3割を負担している。
• 外来診療の負担増を抑える暫定措置は2025年9月30日に終了したが、該当区分の医療費には引き続き上限が設けられている。
• 75歳以上の医療費は、2010年の12兆7,000億円から後年の年間データでは19兆6,000億円に増加した。
• 別途公表された2023年度の公式統計では、国民医療費は48兆915億円、75歳以上の医療費は19兆1,503億円で、全体の39.8%だった。
• 65～69歳の半数以上が就業しており、年齢や負担のあり方をめぐる議論の重要な根拠となっている。