インド準備銀行、現金送金規則を一本化　支店経由のNEFTは5万ルピー、ATM・代理店には別の上限

送金方法によって異なる3つの上限

銀行口座を持たない人は、銀行支店に現金を持ち込み、インド準備銀行（国内送金）指令2026に基づき、全国電子資金振替（NEFT）システムを通じて、他人の口座に最大5万ルピーを送金できる。ATMや認可された銀行代理店を通じた現金送金の上限はこれより低く、1回当たり5,000ルピー、送金人1人当たり月額2万5,000ルピーとなっている。

2026年11月11日に発効する同指令は、銀行口座から現金を受け取る人への送金も対象とする。この場合、上限は1回当たり1万ルピー、受取人1人当たり月額2万5,000ルピー。

インド準備銀行（RBI）は、従来の国内送金に関する指示を一本化し、これまでの取引上限を維持した。実務面での変更は、顧客登録、本人確認、支払い記録、モニタリング、苦情対応に関する要件をまとめたことだ。

インド国内の離れた地域に住む家族へ送金する場合、まず確認すべきなのは、現金が銀行システムに入るのか、そこから出るのかという点だ。送金人が現金を別の人の口座に入金する場合は、現金入金サービスを利用する。口座名義人が、別の人が現金で受け取るために送金する場合は、現金払い出しサービスを利用する。それぞれ上限と記録要件が異なる。

銀行口座がなくても送金できる金額は？

銀行支店を訪れた顧客は、NEFTを通じて、受取人の銀行口座に1回当たり最大5万ルピーの現金を送金できる。送金人は口座を持っている必要はないが、この方式で送金を受け取る人には口座が必要となる。

NEFTは、銀行口座間で電子的に資金を移動させる決済システムだ。この場合、支店が送金人の現金を受け取り、受取人への電子送金を手配する。

銀行は、銀行代理人（BC）、ATM、その他認められた経路を通じて現金入金サービスを提供することもできる。BCとも呼ばれる銀行代理人は、支店外で銀行サービスを提供する認可代理店だ。この経路では、1回当たり5,000ルピー、送金人1人当たり月額2万5,000ルピーが上限となる。送金人とは、単にお金を送る人を指す。

このサービスを使う人は、月に5,000ルピーの送金を5回行うと、2万5,000ルピーの上限に達する。1万2,000ルピーを送る場合、代理店やATM経由では少なくとも3回に分ける必要があるが、支店経由のNEFTなら1回で送金できる。手数料も利用する経路を選ぶ際の判断材料となりうる。

支店経由の5万ルピーの上限は、BCやATMを通じた1回当たり5,000ルピーの上限の10倍だ。代理店やATM経由に設定された月額2万5,000ルピーの上限は送金人に適用されるため、送金先を変えても、月間利用枠の対象者は変わらない。

銀行口座がなくても現金を受け取れる？

口座名義人は、銀行口座を持たない人がATM、銀行代理人、その他認可された決済経路を通じて現金を受け取れるよう、資金を送金できる。銀行は送金人の口座から資金を引き落とし、受取人は認められたサービスを通じて現金を受け取る。

RBIの指令は、払い出しの上限を次のように定めている。

現金払い出しサービスによる送金額は、1回当たり1万ルピーを上限とし、受取人1人当たり月額2万5,000ルピーを上限とする。

したがって、受取人が2万5,000ルピーを受け取るには、例えば1万ルピー、1万ルピー、5,000ルピーのように、少なくとも3回に分けて支払いを受ける必要がある。月額上限は送金人ではなく、現金を受け取る人である受取人に適用される。

送金元の銀行は、受取人の氏名と住所を取得し、保管しなければならない。口座を持たずに現金を受け取る人も、銀行の記録上は本人確認される。1回当たりの払い出し上限は、代理店やATMを通じた現金入金の上限5,000ルピーの2倍だ。ただし、どちらのサービスにも月額2万5,000ルピーの上限があり、対象となる人は異なる。

登録と取引ごとの追加確認

現金入金サービスを利用する人について、銀行と銀行代理人は、RBIの顧客確認指令2025に基づき、確認済み携帯電話番号と、本人が原本と相違ないことを証明した公的有効書類（OVD）を用いて登録しなければならない。顧客確認は通常KYCと略され、金融機関が顧客の本人確認に用いる手続きを指す。

RBIは登録要件を次のように定めている。

送金元の銀行／銀行代理人は、準備銀行が随時改正する適用対象の顧客確認指令2025に定めるとおり、確認済み携帯電話番号および本人が原本と相違ないことを証明した公的有効書類（OVD）に基づき、送金人を登録しなければならない。

また、取引ごとに追加認証要素（AFA）による確認が必要となる。これは支払い時に行う追加の本人確認だ。登録によって顧客本人を確認し、認証によって個々の取引を確認する。

この枠組みは、インド国内の別の地域にいる親族へ送金する出稼ぎ労働者など、現金に頼る人々にとって特に重要だ。銀行口座がなくても利用できる一方、書類提出と本人確認が求められる。利用を予定する人は、必要な本人確認書類と、確認可能な携帯電話番号の両方を用意する必要がある。

銀行と代理店は、所得税法2025に基づく現金預け入れの適用規定にも従わなければならない。これらの法的要件は、送金上限と並行して適用される。

銀行が記録・監視すべき事項

送金元の銀行と銀行代理人は、即時決済サービス（IMPS）またはNEFTの送金に使う支払いメッセージに、送金人の情報を記載しなければならない。また、支払いが現金送金として開始されたことを示す識別情報も含める必要がある。

こうした記録によって、現金による支払いは電子銀行システムを通過する間も識別可能な状態に保たれる。受取金融機関には、金額と送金先口座だけでなく、送金人と送金の性質に関する情報も伝わる。

銀行と銀行以外の事業者は、短期間に取引がどれほど頻繁に行われたかを監視する取引頻度チェックを実施しなければならない。個々の支払いが取引上限内に収まっていても、繰り返される支払いについて詳しい確認が必要であると判断する手がかりとなる。

事業者は、これらのサービスを通じて口座に入金があった際、顧客に通知しなければならない。口座または複数口座への入金が通常と比べて急増した場合は直ちに調査し、不審な取引を関係当局に報告する必要がある。したがって、監視の対象は個々の金額だけでなく、支払い全体のパターンにも及ぶ。

送金にかかる時間は？

同指令に基づく送金は、リアルタイムまたはそれに近い速度で行うことが想定されている。つまり、資金は即時に、またはごく短い処理時間で移動するはずだ。ただし、すべての経路に共通する具体的な所要時間が分単位で定められているわけではない。

銀行間の決済には、RBIが承認した決済システムを利用しなければならない。決済とは、ある金融機関の顧客が別の金融機関に送金した際に生じる金融上の債務を、銀行間で履行する手続きだ。

規則の対象は、地方農村銀行を含む指定商業銀行のほか、都市協同組合銀行、州協同組合銀行、地区中央協同組合銀行だ。認可を受けた決済システム運営者と参加者も、国内送金サービスに関する指令の適用範囲内で対象となる。

カード間送金はこの枠組みの対象外だ。引き続き、利用する決済手段に適用される規則と承認に従う。カード間送金を利用する顧客は、そのサービスの条件を確認する必要がある。

手数料と苦情対応もサービスの一部

銀行と銀行以外の事業者は、国内送金に妥当な手数料を設定できる。同指令は一律の手数料を定めていないため、費用は事業者や利用するサービスによって異なる場合がある。

代理店経由で5,000ルピーを送る顧客と、支店経由のNEFTでより大きな金額を送る顧客とでは、手数料が異なる可能性がある。送金を承認する前に手数料を確認すれば、特に経路ごとの上限により複数回の取引が必要な場合、支払総額を把握できる。

事業者は顧客の苦情に対応する仕組みを設けることができ、同指令に基づくサービスに関する苦情はRBI統合オンブズマン制度2026の対象となる。オンブズマンは、金融サービスに関する対象苦情を正式に審査する窓口だ。

支払いについて問い合わせる必要がある場合、入金通知、取引記録、送金人の識別情報も重要となる。取引参照番号を保管し、意図した受取人に資金が届いたかを確認しておけば、事業者が調査するための具体的な情報となる。

11月11日に何が変わったのか？

RBIは従来の指示を一本化し、既存の送金上限を維持した。また、顧客確認指令2025、所得税法2025、RBI統合オンブズマン制度2026への言及もまとめている。

従来の枠組みは、2011年10月5日付の通達「国内送金―緩和措置」（番号：RBI/2011-12/213、DPSS.PD.CO.No. 622/02.27.019/2011-2012）から始まった。同通達は、銀行がKYCおよびマネーロンダリング対策の要件に従って国内送金を提供することを認めた。また、現金払い出しの上限を1回当たり5,000ルピーから1万ルピーに引き上げ、受取人1人当たり月額2万5,000ルピーとした。さらに、銀行口座を持たない窓口利用者が銀行口座宛てに送金する場合、1回当たり5,000ルピー、送金人1人当たり月額2万5,000ルピーまで認めた。

続く2024年7月24日付の通達「国内送金―枠組みの見直し」（番号：RBI/2024-25/52、CO.DPSS.POLC.No.S415/02.27.019/2024-25）は、2024年11月1日に発効した。同通達は、送金元の銀行に対し、現金払い出しの受取人の氏名と住所を保管するよう求めた。現金入金については、銀行と銀行代理人に、確認済み携帯電話番号と本人が原本と相違ないことを証明したOVDを用いて送金人を登録し、SMSによるワンタイムパスワードで各取引を認証するよう義務付けた。送金人の情報は、現金送金を示す識別情報とともに、IMPSおよびNEFTの支払いメッセージに含める必要があった。銀行と代理店には、所得税法1961およびその規則に基づく現金預け入れ規定を順守することも求められた。カード間送金は引き続き、利用する決済手段の規則と承認の対象とされ、従来の取引上限も維持された。

枠組みに関する主な日付は以下の通り。

• 2011年10月5日：RBIが国内送金の緩和措置に関する通達を発出。
• 2024年7月24日：RBIが国内送金の枠組みを見直す通達を発出。2024年11月1日に発効。
• 2026年11月11日：国内送金指令2026が発効し、従来の2つの通達を統合して廃止。

顧客にとって、選択肢は引き続き3つだ。支店経由のNEFTによる現金送金、代理店やATMでの現金入金、口座から送金して現金で受け取る方法である。認められる金額、月間合計の計算対象となる人、必要な記録は、選択する方法によって異なる。

要点

• 窓口を訪れた顧客は、支店経由のNEFTで銀行口座宛てに、1回当たり最大5万ルピーを現金で送金できる。
• BC、ATM、その他認められた経路での現金入金は、1回当たり5,000ルピー、送金人1人当たり月額2万5,000ルピーが上限。
• 銀行口座を持たない人への現金払い出しは、1回当たり1万ルピー、受取人1人当たり月額2万5,000ルピーが上限。
• 現金入金サービスの利用者は、確認済み携帯電話番号と本人が原本と相違ないことを証明した公的有効書類による登録が必要で、取引ごとに追加認証も求められる。
• 事業者は現金送金を識別し、取引パターンを監視し、入金通知を送り、不審な動きを報告しなければならない。
• 同指令は2026年11月11日に発効し、既存の上限を維持した。妥当な手数料は認められる一方、カード間送金は対象外。